引言

你是否曾好奇，重疾險究竟覆蓋哪些疾病？病種數量多是否就意味著保障更全面？面對琳瑯滿目的重疾險產品，我們又該如何選擇適合自己的保障？別擔心，本文將為你一一解答這些疑問，幫助你更好地理解重疾險，為你的健康保駕護航。

重疾險到底保啥病

重疾險的保障范圍是大家最關心的問題。一般來說，重疾險保障的疾病種類在100種左右，主要包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等常見重大疾病。

這些疾病都有一個共同特點：治療費用高、康復周期長、對家庭經濟影響大。比如惡性腫瘤，動輒幾十萬的治療費用，加上后續的康復和護理，普通家庭很難承受。

重疾險的保障病種并不是隨意設定的，而是根據發病率、治療費用等因素綜合考慮的。保險行業協會和醫師協會共同制定了重疾險的疾病定義標準，確保保障的疾病都是真正需要重點關注的。

值得注意的是，不同保險公司在保障病種上可能會有細微差別。有些公司會增加一些特色病種，比如兒童特定疾病、罕見病等。但這并不意味著病種越多越好，關鍵要看是否包含高發疾病。

在選擇重疾險時，建議大家重點關注是否包含常見高發疾病，而不是一味追求病種數量。畢竟，保障的最終目的是為了應對真正的風險，而不是追求一個看起來很大的數字。

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病種數量越多越好嗎

很多人認為重疾險的病種數量越多越好，其實不然。病種數量固然重要，但更重要的是保障的實用性和針對性。

首先，要關注高發疾病的覆蓋情況。中國保險行業協會規定了28種高發重疾，這些疾病占據了重疾理賠的絕大部分。一款重疾險如果能夠全面覆蓋這些高發疾病，就已經具備了很強的保障能力。

其次，要考慮新增病種的發病率。一些保險公司為了吸引客戶，不斷增加病種數量，但很多新增疾病的發病率極低，甚至可能一輩子都不會遇到。這種情況下，病種數量的增加并不會帶來實質性的保障提升。

再者，要權衡保費與保障的關系。病種數量的增加往往意味著保費的上漲。如果為了追求更多的病種而支付過高的保費，反而可能得不償失。建議根據自己的實際需求和預算，選擇性價比高的產品。

此外，還要注意病種定義和理賠條件。不同保險公司對同一疾病的定義和理賠條件可能有所不同。有些公司雖然病種數量多，但定義嚴格，理賠難度大。因此，在選擇時，要仔細閱讀條款，了解具體的保障內容。

最后，建議根據個人和家庭的健康狀況選擇病種。如果家族中有某些疾病的遺傳史，或者個人有特定的健康風險，可以選擇針對性強的產品，確保在需要時能夠得到有效保障。

總之，病種數量并不是衡量重疾險好壞的唯一標準。在購買時，要綜合考慮高發疾病的覆蓋、新增病種的實用性、保費與保障的平衡、病種定義和理賠條件，以及個人和家庭的健康狀況，選擇最適合自己的產品。

不同年齡咋選病種

不同年齡段的人群，在選擇重疾險病種時，需要根據自身健康狀況、家族病史以及生活階段的特點來做出合理選擇。年輕人（18-30歲）由于身體機能較好，患重疾的概率相對較低，但也不能忽視意外和早期疾病的風險。建議選擇涵蓋常見惡性腫瘤、心腦血管疾病等基礎病種的保險，同時可以考慮附加一些針對年輕人高發的疾病，如甲狀腺癌、白血病等。

對于中年人（31-50歲），這個階段是家庭和事業的雙重壓力期，身體機能開始逐漸下降，患重疾的風險增加。建議選擇涵蓋更多慢性病和重癥病種的保險，如高血壓、糖尿病、肺癌、肝癌等。此外，中年人還應關注一些與生活方式相關的疾病，如脂肪肝、冠心病等。

老年人（51歲及以上）由于身體機能明顯下降，患重疾的概率大幅增加。建議選擇涵蓋老年常見病種的保險，如阿爾茨海默病、帕金森病、骨質疏松等。同時，老年人還應關注一些與年齡相關的疾病，如白內障、前列腺癌等。

對于有家族病史的人群，無論年齡大小，都應特別關注與家族病史相關的病種。例如，家族中有乳腺癌病史的女性，應選擇涵蓋乳腺癌的保險；家族中有心臟病病史的人群，應選擇涵蓋心腦血管疾病的保險。

最后，無論選擇哪種病種，都要仔細閱讀保險條款，了解病種的定義、賠付條件以及免責條款。同時，建議根據自身經濟狀況和保障需求，選擇合適的保額和繳費方式，確保在需要時能夠獲得足夠的保障。

購買重疾險要注意啥

第一，看清楚保障范圍。重疾險的核心是保障疾病，但不同產品的病種數量、定義和賠付條件可能差別很大。比如，有些產品只保25種重疾，有些則保100多種。重點要看是否包含高發疾病，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。此外，還要注意輕癥、中癥的保障范圍，這些疾病雖然不致命，但治療費用也不低。

第二，關注等待期和賠付條件。重疾險通常有90天到180天的等待期，等待期內患病是不賠的。另外，賠付條件也很重要，有些疾病需要達到特定狀態或進行特定手術才能賠付。比如，腦中風后遺癥可能需要確診180天后仍存在某些功能障礙才能賠付。所以，購買前一定要仔細閱讀條款，避免理賠時出現糾紛。

第三，根據自身需求選擇保額和繳費期限。保額要足夠覆蓋治療費用和收入損失，一般建議至少30萬起步。繳費期限可以根據自己的經濟狀況選擇，比如10年、20年或30年。年輕人可以選擇較長的繳費期限，分攤壓力；中年人可以選擇較短的繳費期限，盡早完成繳費。

第四，注意健康告知和既往病史。購買重疾險時需要如實填寫健康告知，隱瞞病史可能導致理賠失敗。如果有高血壓、糖尿病等慢性病，可能需要加費或拒保。所以，趁年輕、身體健康時盡早購買，不僅保費便宜，也更容易通過核保。

第五，定期審視保單，適時調整保障。隨著年齡增長和家庭狀況變化，你的保障需求也會變化。比如，結婚生子后可能需要增加保額；退休后可能需要補充老年疾病保障。建議每隔3-5年審視一次保單，確保保障與需求匹配。

總之，購買重疾險不是一錘子買賣，需要根據自身情況仔細挑選、合理規劃，才能真正起到保障作用。

結語

重疾險的病種數量和覆蓋范圍固然重要，但選擇時更要結合自身需求。年輕群體可優先考慮基礎病種，中老年人則需關注高發疾病。無論病種多少，關鍵是要選對適合自己的保障方案，才能讓重疾險真正成為守護健康的堅實后盾。

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