家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃都是由三個(gè)層次組成的：保障層、消費(fèi)層、增值層。

　　1、保障層（即風(fēng)險(xiǎn)防范基金）包括：

　　(1)銀行儲(chǔ)蓄。這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月(寬裕點(diǎn)可到1年)的生活各項(xiàng)支出。

　　(2)社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guó)家?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭；沒(méi)單位檔案存“人才”的，也應(yīng)該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　(3)商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排；是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為；是社會(huì)互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。她對(duì)人的生命以及財(cái)產(chǎn)有很好的價(jià)值保障，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

　　現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：首先準(zhǔn)備好保障層基金，其次規(guī)劃好消費(fèi)層基金，最后考慮增值層基金。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無(wú)論好壞都不會(huì)影響家庭的基本生活品質(zhì)。