儲蓄國債和銀行存款屬于比較類似的產(chǎn)品，同時也可以相互替代。在銀行存款利率不斷下調(diào)之時，儲蓄國債的收益率也是在不斷下降。這不，新發(fā)行的一批儲蓄國債，利率又再次下調(diào)了。那么，利率下調(diào)后的儲蓄國債，與銀行存款相比哪個更劃算呢？

儲蓄國債和銀行存款相比哪個更劃算？

根據(jù)財政部發(fā)布的四季度國債發(fā)行計劃，本年度要發(fā)行的國債僅剩最后兩批，其中電子式和憑證式的各一批。

最新發(fā)行的一批儲蓄國債為電子式的，期限仍然是3年和5年各一期。根據(jù)財政部官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示，此次發(fā)行儲蓄國債，3年期和5年期的利率分別為2.63%和2.75%，與前次發(fā)行的儲蓄國債相比，利率都下降了0.22%。

那么，在儲蓄國債的利率下降之后，與銀行存款相比，哪個更劃算呢？

首先，與國有銀行相比，儲蓄國債的利率仍然有優(yōu)勢。在儲蓄國債的收益率下調(diào)之前，國有銀行的存款利率就已經(jīng)下調(diào)過了，其中3年期和5年期的利率下調(diào)幅度最大。

目前，國有銀行3年期和5年期的存款利率分別為2.2%和2.25%，明顯是比儲蓄國債的利率低。所以，相比存國有銀行的定期存款來說，買儲蓄國債仍然更劃算一些。

其次，與股份制銀行相比，儲蓄國債的收益率同樣具備一定的優(yōu)勢。股份制銀行的存款利率通常會比國有銀行稍微高一些。不過，股份制銀行之間的利率也是有差別的，其中利率較低的也跟國有銀行差不多。

以股份制銀行中利率較高的銀行為例，3年期和5年期的利率分別為2.55%和2.55%，都比同期限的儲蓄國債利率低。連利率較高的銀行存款都不如儲蓄國債，其他銀行就更不行了。

當(dāng)然，如果是換成股份制銀行的大額存單，情況可能就有不同了。比如某股份制銀行發(fā)行的3年期大額存單，利率可達到2.9%，顯然比儲蓄國債的利率更高。

再次，就是與其他銀行相比，儲蓄國債的收益率基本上就處于中下水平。除了國有銀行和股份制銀行外，還有城商行、農(nóng)商行、民營銀行等銀行類型。這些銀行的存款利率整體水平會更高一些，但各銀行之間的相差也更大。

比如存款利率較低的城商銀行，3年期和5年期的利率分別只有2.25%和2.3%，跟大部分的股份制銀行差不多，低于儲蓄國債的利率水平。而某利率較高的城商行，3年期和5年期的利率能達到3.25%和3.5%，又明顯高于儲蓄國債的利率。

所以，與這些銀行相比，儲蓄國債的利率雖然不算最低的，但也是處于中下水平，整體上并不占優(yōu)勢。

可見，儲蓄國債的利率下降后，與銀行存款相比哪個更劃算，還得看是跟什么銀行進行比較。

另外，以上僅僅考慮的是收益率的高低。而在實際的理財過程中，除了收益率外可能還會考慮其他方面，比如安全性、流動性等等。所以，如果還要考慮除收益率外的其他因素，就得另外再看了。