21世紀經濟報道 李致鴻 北京報道2021年，“陣痛與轉型”、“健康、養老保障和服務”、“防災減災”、“車險綜合改革”、“數字化轉型”等成為保險業的關鍵詞。

銀保監會數據顯示，2021年1-10月，保險業累計實現保費收入3.91萬億元，同比增長3.2%；提供保險金額9411.43萬億元，同比增長29.26%；各項賠款與給付支出1.27萬億元，同比增長16.52%。

值得一提的是，提供保險金額同比增速為保費收入同比增速的近10倍，各項賠付支出同比增速為保費收入同比增速的5倍以上。

此外，2021年SARMRA評估結果顯示，保險公司風險管理意識不斷增強，風險管理架構和制度體系逐步健全，風險管理能力得到有效提升。

轉型將改變保險原先基于渠道影響力的商業模式

轉型是當前保險業發展的關鍵詞。我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，邁向高質量發展，已成為監管、保險行業和保險公司的共識。

國泰君安非銀金融行業首席分析師劉欣琦以壽險業為例，壽險業供需錯配已獲行業共識，基于客戶需求的轉型在路上?？蛻粽J知加速提升引發的供需錯配是導致本輪行業增長面臨困境的主要原因，當前已獲行業共識，主流保險公司啟動基于客戶需求的全面轉型。本輪轉型將改變保險原先基于渠道影響力的商業模式，核心滿足客戶醫養康寧等服務需求，匹配滿足需求的保險+服務，并打造能夠匹配產品供給和客戶需求的渠道。當前行業正值轉型陣痛期。

對此，申萬宏源保險行業分析師葛玉翔表示贊同。葛玉翔期待行業通過刀刃向內的自我改革實現涅槃重生，通過經營效率的改善在以客戶為中心的視角下優化供給側，實現價值再造。

2021年1-11月，平安人壽、中國人壽、人保壽險、太保壽險、新華保險分別實現原保險保費收入4166.8億元、5934億元、923.62億元、2012.96億元、1551.13億元，同比增速分別為-3.95%、1.23%、2.19%、-0.64%、1.67%。

同期，人保財險、平安產險、太保產險分別實現原保險保費收入4052.28億元、 2433.2億元、1400.63億元，同比增速分別為1.58%、-7.29%、2.97%。

在“第十六屆21世紀亞洲金融年會-保險論壇”上，中國保險行業協會秘書長商敬國指出，行業的發展要向外看，不能內卷，外部和行業發展緊密相關，數字化、ESG這些時代的主旋律未來要與行業緊密結合在一起。我們要做好準備，雖然轉型期很痛苦，相信中國保險業還會迎來黃金時代。

專屬商業養老保險累計保費收入約2億

健康、養老，是保險保障與服務發展的重要方向和趨勢。

在健康保險領域，新版重大疾病保險定義和發生率表正式實施，重大疾病保險產品保障責任進一步升級。

《關于印發保險公司城鄉居民大病保險業務管理辦法的通知》、《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》、《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》、《關于做好短期健康保險業務客戶服務工作的通知》等多項規范性文件先后出臺。

2021年1-10月，健康險賠款與給付支出3397.19億元，同比增長54.25%。其中，疾病保險賠付支出748.36億元，醫療費用保險賠付支出1754.25億元。

截至目前，商業健康保險有效保單件數11.43億件，覆蓋7.48億人。其中，疾病險有效保單件數6.36億件，覆蓋人數3.91億人；醫療險有效保單件數6.52億件，覆蓋人數6.6億人。

在養老保險領域，自今年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市啟動專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司開發針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的專屬商業養老保險產品。

截至10月底，專屬商業養老保險累計保費收入約2億元，承保人數超過1.7萬人，其中網約車司機約5600人。

此外，稅延養老保險試點穩步推進，截至10月底，共有23家保險公司參與試點，累計實現保費收入近6億元，參保人數超過5萬人。推動相關機構積極參與企業年金、職業年金、基本養老保險基金管理，企業年金受托管理資產近1.5萬億元。

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，隨著人口老齡化趨勢加劇，中國養老金融市場巨大。保險機構要想在市場上占據更大的市場份額和發揮更重要的作用，需要發揮專業特色，從自身的能力建設與提升入手，包括特色產品設計、長期客戶經營、運營服務提供、大類資產配置、以及養老生態鏈接等，以贏得差異化的競爭優勢。

河南7.20強降雨保險業支付賠款97.04億

近年來，隨著疫情流行、氣候變化、人類活動的深刻影響，自然災害呈現多發、頻發、高發態勢。在此背景下，保險作為“社會穩定器”的作用進一步顯現。

今年以來，銀保監會積極組織保險行業做好云南青海地震、河南強降雨、湖北十堰燃氣爆炸、貴州牂牁河翻船、山西洪澇災害、河北通勤班車落水等重大災害事故處置。

截至2021年12月1日，河南7.20強降雨事件保險業共接到報案52.88萬件，已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數結案率已達94.7%。

2021年1－10月，農業保險累計實現保費收入879.07億元，為農業生產提供風險保障4.07萬億元。截至10月底，地震保險共同體累計為全國1580.14萬次戶居民提供6195.76億元巨災風險保障，累計支付賠款7037.61萬元。

巨災保險制度是指因地震、颶風、海嘯、洪水等突發、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的大面積災害性事故造成的財產損失和人身傷亡，利用保險機制預防和分散巨災風險，并提供災后損失補償的制度安排，是國家救災風險管理體系下的重要組成部分

“一旦發生地震、洪水等災害，對公眾、社會的影響都是巨大的，而加快完善巨災保險制度，通過保險產品創新，能夠更好地在巨災到來時，將損失減少到最小。”平安產險巨災保險相關負責人表示。

該負責人續稱，“我國巨災保險仍處于初期探索階段，一方面如果更多省市、地區可以納入試點，另一方面如果研究機構、行業、保險公司能夠整合主要巨災的風險、損失和補償數據資源，建立自然災害數據庫，將更能激發保險公司提高巨災保險產品的供給和創新動力。”

銀保監會將推動形成全國統籌、各方參與、市場化運行、全方位保障的巨災保險制度設計，為人民群眾生命財產安全提供更加全面的保障。

車險綜改“降價、增保、提質”階段性目標基本實現

車險綜合改革亦是市場關注的焦點。2020年9月，銀保監會推動實施車險綜合改革。改革實施一年多來，“降價、增保、提質”的階段性目標基本實現，消費者普遍獲益，獲得感顯著提高。

截至今年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據測算，改革以來累計為車險消費者減少支出超過2000億元。同時，商業車險平均無賠款優待系數（NCD系數）由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。

隨著車險綜合改革的穩步推進，市場期待已久的新能源車險終于亮相。12月14日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。在保險責任上，《條款》既為“三電”系統（電動汽車的電池、電機和電控）提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。在條款開發上，《條款》既考慮當前的主流技術路線，又對新能源汽車產業的新業態留有創新空間。

12月27日，上海保交所上線新能源車險交易平臺，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品，為新能源汽車專屬保險產品落地服務提供支持。

艾瑞咨詢報告顯示，整體而言，在當前車險行業存量競爭激烈，經營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源專屬車險有助于更精準的定價，從而緩解賠付壓力、提升經營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。

保險科技賦能業務發展成為行業共識

近年來，保險機構積極擁抱科技發展，利用先進技術不斷提升服務民生和社會發展的能力，同時科技應用也推動了產品設計、銷售渠道、核保理賠、客戶服務、風險管理等保險全價值鏈方面深層次的變化。例如，上市保險公司今年的半年報均有對科技亮點的描述，中國平安將數字化轉型作為改革突破口，中國人壽直言要打造“數字國壽”，中國人保加速推進“數字化建設”，中國太保啟動推進“大數據戰略”，新華保險也將科技提到了更為重要的位置。

在“2021年中國壽險業轉型發展峰會”上，銀保監會管委會副主任毛宛苑表示，目前，銀保監會已經在制定中國銀行業保險業數字化轉型的指導意見。該指導意見將進一步明確行業機構要強化頂層設計和轉型戰略目標設立，以業務變革為核心，業務與技術雙向發力形成合力，積極推進產業零售和金融市場業務的數字化，構建以客戶為中心端到端服務的數字化運營體系。

保險科技賦能業務發展成為保險業高質量發展的必由之路。 12月29日，中國保險行業協會發布《保險科技“十四五”發展規劃》（簡稱“規劃”）。這是保險業首次以行業共識的方式發布保險科技領域中長期專項規劃，將進一步指導和明確了今后一個階段保險科技發展方向，有助于保險機構確定自身發展路徑，推動數字化轉型，創新業務模式，提高服務質效，切實提升服務國家戰略、服務社會需求、服務民生保障的能力。

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