盼望著，盼望著，存量房貸利率終于下降了，這回真的來了！

8月31日晚間，央行官網發布了《中國人民銀行、國家金融監督管理總局關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》和《中國人民銀行 國家金融監督管理總局關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》。

這兩個通知可謂是信息滿滿，都是一些重磅的消息。

第1個是房貸最低首付實行全國統一。

對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于20%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于30%。

但至于最終的首付比例是多少，要因城施策，對于熱點城市首付比例可能相對比較高；但對于大多數城市，首套房比例有可能按20%執行，二套房按30%執行。

第2個是存量房貸利率可以下調了。

最近一段時間有關下調存量房貸利率的消息一直引起市場的極大關注，之前相關部門也曾經出臺過文件，鼓勵各大銀行跟用戶自主協商下調存量房貸利率，但很多銀行并沒有出臺相關政策對此進行操作，也就是說銀行到底要不要給存量房貸客戶下調利率是由銀行自己做主。

但這次不一樣了，這次央行已經明確下發文件規定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款；此外借款人也可以向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平。

這個是剛性文件，這意味著銀行想下調也得下調，不想下調也得下調，只要用戶申請，銀行必須按照央行的規定進行操作，估計未來一段時間銀行有得忙了。#胃癌#

看到這我相信廣大有存量房貸在身的朋友都是一片歡呼的，大家終于等來了存量房貸利率的下調。#螃蟹女是什么意思 只有蝦男能容忍螃蟹女#

前幾年在房貸利率比較高的時候，很多人都是在高位申請的房貸，有個別用戶首套房利率甚至可以達到6%以上，而現在很多地方新發放的房貸利率已經下降了4%左右，相當于很多存量房貸要比新申請的房貸高出很多，這引起了很多人不滿，所以很多人都希望央行出臺文件下調存量房貸利率，現在央行終于如大家所愿了。

那存量房貸利率如何申請下調呢？我們來看具體的操作。

第一、哪些人可以申請房貸利率下調？

按照央行的文件，2023年8月31日前金融機構已發放（在還款中），已簽訂合同但未發放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業性個人住房貸款都可以向銀行提交申請進行貸款調整。

第二、如何申請下調存量房貸利率？

至于怎么申請有兩種方式，一種是直接向銀行申請新的住房貸款，然后把原有的住房貸款還清，最后大家按照新貸款的月供來償還就可以。

還有一種方式是不用償還原來貸款，而是跟銀行重新協商利率，對利率進行調整。

當然至于怎么操作，是通過線上申請還是線下申請，要等各大銀行出臺具體的政策才知道，我相信再過幾天銀行會有相應的政策出來的。

不過可以肯定是，在這個政策出臺之后，肯定有大量的人向銀行申請對存量房貸利率進行調整，所以大家可能需要排很長的時間。

第三、利率能夠下降多少？

在央行出臺政策之后，我相信大家都非常關心，如果重新向銀行申請貸款，存量房貸利率能夠下降多少。

針對這個問題，大家首先要了解央行對存量房貸利率調整的規定，按照央行文件的規定，至于利率能夠下調多少，沒有一個統一的標準，大家要自行跟銀行協商，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。#火影忍者本子#

對這個規定，很多人可能比較難理解，其實很簡單，我們舉一個簡單的例子。#小組件#

比如一個人是在2021年申請的首套房貸，當時所在城市首套房利率最低下限是LPR-5個基點，但因為當時資金比較緊張，所以銀行上浮的利率比較高，客戶實際申請貸款的利率是LPR+60個基點。

雖然最近兩年時間LPR下降了，但在2023年年初利率重新定價的時候是參考去年12月份來執行的（2022年12月份LPR是4.3%），這意味著這個客戶的當前的實際利率仍然達到4.9%。

按照原來的政策，客戶加60個基點是不能改變的，不論LPR下降到什么程度，都必須加60個基點。

但是按照央行的最新政策，客戶可以自行跟銀行協商利率，也就是說最低利率可以下降到LPR-5個基點（原房貸申請時所在城市最低利率下限政策），如此一來，他的房貸利率就只需要4.15%。#快速瘦肚子#

按照這個利率來推算，同樣是100萬30年等額本息，每個月的月供可以少446元左右，一年就可以減少5355元左右的利息支出，這個減少的幅度還是比較明顯的。

但至于最終能夠減少多少，大家要以所在城市實際政策為準，關鍵要看所在銀行的利率政策以及大家申請房貸時所在城市利率下限的政策才能知道最終的答案。

不過在這有一個問題，因為LPR是從2019年10月份之后才正式實施的，至于2019年10月份之前申請的房貸會參考什么樣的政策來執行，可能是按照5年期貸款基準利率減去所在地的最低利率政策，然后得到一個加點幅度。#1月新番#

第四、需要注意哪些事項？

雖然央行出臺政策允許大家跟銀行自行協商存量房貸利率，但在這里面有幾個地方是需要注意的。

一方面是房貸的重新申請或者協商利率只能在原來的銀行辦理，不能跨行。比如大家原來在工商銀行申請的房貸，那就只能在工商銀行申請不能轉移到農業銀行去。

另一方面重新申請房貸之后，政策仍然按照房貸來落實，但這些貸款只能用來償還原來房貸，不能用于做其他用途，如果違規隨時有可能被收回。

以上是關于存量房貸重新申請或者協商率的一些具體問題，至于細節怎么操作，大家要去銀行咨詢具體的情況，或者等待銀行出臺相關政策之后才能夠了解全部。