引言

你是否曾經在選擇重疾險時，面對儲蓄型和返還型兩大類型感到困惑？它們究竟有何不同，又該如何選擇？本文將為你揭開這兩種重疾險的神秘面紗，幫助你做出明智的保險決策。

一. 儲蓄型重疾險的特點

儲蓄型重疾險最大的特點就是‘儲蓄’二字。說白了，你交的保費不僅是為了保障，還會有一部分進入儲蓄賬戶，相當于一邊買保障，一邊存錢。比如，你每年交1萬元保費，其中8000元用于保障，剩下的2000元會進入儲蓄賬戶，慢慢積累。這種設計特別適合那些既想有保障，又想強制儲蓄的人。

儲蓄型重疾險的另一個特點是‘靈活性’。比如，如果你在保障期間沒有發生重疾，到了一定年限，你可以選擇把儲蓄賬戶里的錢取出來，或者繼續積累。這種靈活性讓很多人覺得‘錢沒白花’，即使沒用到保障，也能拿回一部分錢。

不過，儲蓄型重疾險的保障成本相對較高。因為保費中有一部分用于儲蓄，所以同樣的保障額度，儲蓄型的保費會比純保障型的高一些。比如，同樣是50萬元保額，純保障型可能每年交8000元，而儲蓄型可能要交1萬元。

另外，儲蓄型重疾險的儲蓄收益通常比較低。雖然你的錢在儲蓄賬戶里會增值，但收益率一般不會太高，可能還不如銀行的定期存款。所以，如果你追求高收益，儲蓄型重疾險可能不是最好的選擇。

最后，儲蓄型重疾險適合那些有長期儲蓄需求的人。比如，你計劃在未來10年內存一筆錢，用于孩子教育或者養老，那么儲蓄型重疾險可以幫你實現這個目標，同時還能提供一份重疾保障。但如果你的主要目的是保障，或者你已經有其他高收益的投資渠道，那么純保障型重疾險可能更適合你。

二. 返還型重疾險的特點

返還型重疾險，顧名思義，就是在保障期滿后，如果被保險人沒有發生合同約定的重大疾病，保險公司會返還一定比例的保費。這種險種的特點在于，它不僅僅提供疾病保障，還具備一定的儲蓄功能。對于那些擔心保費‘打水漂’的消費者來說，返還型重疾險無疑是一個吸引人的選擇。

首先，返還型重疾險的保障期限通常較長，可以是20年、30年，甚至到70歲或終身。這意味著，只要在保障期內沒有發生重大疾病，被保險人就能在合同到期時拿回部分或全部已交保費。這種設計對于那些希望長期保障同時又希望資金能夠回流的消費者來說，是一個不錯的選擇。

其次，返還型重疾險的保費相對較高，因為它不僅包含了疾病保障的成本，還包含了返還保費的成本。因此，消費者在購買時需要根據自己的經濟狀況和保障需求來權衡。如果預算有限，但又希望有返還功能，可以考慮選擇保障期限較短或者返還比例較低的產品。

再者，返還型重疾險的返還方式多樣，有的是返還已交保費的一定比例，有的是返還保額的一定比例，還有的是返還已交保費加上一定的利息。消費者在購買時，需要仔細閱讀合同條款，了解具體的返還方式和條件，以免產生誤解。

此外，返還型重疾險的賠付條件通常與儲蓄型重疾險相似，都是基于合同約定的重大疾病。但不同的是，返還型重疾險在賠付后，返還功能通常會終止。因此，如果被保險人在保障期內發生了重大疾病，不僅能夠獲得保險公司的賠付，還能在保障期滿后拿回部分保費。

最后，返還型重疾險適合那些希望長期保障、同時又希望資金能夠回流的消費者。特別是對于那些有一定經濟基礎，且對未來的健康狀況持樂觀態度的中青年人群，返還型重疾險可以作為一種長期的財務規劃工具。當然，購買前最好咨詢專業的保險顧問，根據自身的實際情況做出最合適的選擇。

圖片來源：unsplash

三. 購買條件與注意事項

首先，購買重疾險前一定要明確自己的健康狀況。無論是儲蓄型還是返還型重疾險，保險公司都會要求投保人進行健康告知。如果你有既往病史或正在接受治療，一定要如實告知，否則可能會影響后續的理賠。比如，小李在投保時隱瞞了自己的高血壓病史，結果后來因腦梗住院，保險公司以未如實告知為由拒賠，小李的保險金打了水漂。所以，誠實告知是投保的第一步。

其次，年齡和職業也是購買重疾險的重要條件。一般來說，年齡越大，保費越高，而且超過一定年齡后，很多重疾險產品會限制投保。比如，返還型重疾險通常對投保年齡有嚴格限制，一般超過55歲就很難投保了。此外，高風險職業，如礦工、建筑工人等，可能會被保險公司加費或拒保。所以，趁年輕、職業風險低時投保，不僅選擇多，保費也更劃算。

第三，繳費方式和保額選擇要量力而行。儲蓄型重疾險通常保費較高，但保額也相對較高，適合經濟條件較好的人群。返還型重疾險雖然保費較低，但保額可能不夠高，適合預算有限但希望獲得一定保障的人。比如，小王選擇了儲蓄型重疾險，每年繳費2萬元，保額50萬；而小張選擇了返還型重疾險，每年繳費1萬元，保額30萬。兩人根據自身經濟條件選擇了適合自己的產品。

第四，注意保險條款中的等待期和免責條款。無論是儲蓄型還是返還型重疾險，通常都有90天到180天的等待期，等待期內出險是不賠的。此外，某些疾病或情況可能被列為免責條款，比如先天性疾病、艾滋病等。比如，小劉在等待期內確診癌癥，保險公司拒絕賠付。所以，投保前一定要仔細閱讀條款，避免踩坑。

最后，選擇正規渠道和可靠的保險公司。市面上重疾險產品眾多，但并非所有產品都值得信賴。建議通過正規渠道，如保險公司官網、線下營業廳或專業保險經紀人購買。比如，老李通過朋友介紹購買了一款不知名的小公司產品，結果后來公司倒閉，保單成了廢紙。所以，選擇有實力、口碑好的保險公司，才能確保自己的權益得到保障。

四. 不同人群的購買建議

對于剛步入職場的年輕人來說，儲蓄型重疾險是個不錯的選擇。這類人群通常收入有限，儲蓄型重疾險的保費相對較低，能夠在不增加經濟負擔的情況下，提供基礎的重疾保障。建議選擇繳費期限較長的產品，這樣每年分攤的保費會更少。

對于已經成家立業的中年人，返還型重疾險可能更適合。這類人群通常有一定的經濟基礎，能夠承擔較高的保費。返還型重疾險不僅能提供重疾保障，還能在保險期滿后返還保費，相當于在保障的同時進行了一筆長期儲蓄。建議選擇保障期限與退休年齡相匹配的產品。

對于身體健康狀況欠佳的人群，建議優先考慮儲蓄型重疾險。這類人群往往難以通過返還型重疾險的健康告知，而儲蓄型重疾險的健康告知要求通常較為寬松。選擇時要注意產品的等待期和既往癥條款。

對于高收入人群，可以考慮組合購買儲蓄型和返還型重疾險。這樣既能獲得全面的重疾保障，又能通過返還型重疾險實現財富保值增值。建議根據自身經濟狀況合理分配兩類保險的保額和保費。

對于即將退休的老年人，儲蓄型重疾險可能是唯一選擇。由于年齡限制，很多返還型重疾險產品無法購買。建議選擇保障期限較短的產品，并重點關注產品的保障范圍和理賠條件。

無論選擇哪種類型，都建議在購買前仔細閱讀保險條款，特別是關于保障范圍、免責條款和理賠流程的部分。同時，要根據自身經濟狀況合理規劃保額和繳費期限，避免因保費壓力影響生活質量。

五. 真實案例分享

小李是一位30歲的白領，工作穩定但收入中等。他考慮購買重疾險，但對儲蓄型和返還型之間的區別不太清楚。經過咨詢，他選擇了儲蓄型重疾險。幾年后，小李不幸被診斷出患有癌癥，由于儲蓄型重疾險的賠付金額較高，他順利支付了高額的醫療費用，并利用剩余資金進行了康復治療。這個案例說明了儲蓄型重疾險在面臨重大疾病時的經濟保障作用。

張女士是一名45歲的家庭主婦，她的丈夫是家庭的主要經濟來源。為了給家庭提供更全面的保障，張女士選擇了返還型重疾險。在她50歲時，雖然沒有發生重大疾病，但保險公司按照合同返還了她所繳納的保費。這筆錢為她的退休生活提供了一定的經濟支持。這個案例展示了返還型重疾險在未發生賠付情況下的資金返還優勢。

王先生是一位50歲的企業家，他擔心自己如果患病會影響企業的運營。經過分析，他決定同時購買儲蓄型和返還型重疾險。這種組合讓他在保障自身健康的同時，也確保了企業的財務安全。這個案例體現了根據不同需求靈活配置保險的重要性。

陳小姐是一位28歲的自由職業者，收入不穩定。她選擇了返還型重疾險，因為即使沒有發生賠付，她也能在合同期滿后獲得一定的資金返還，這對于她這種收入不穩定的人群來說是一個額外的經濟保障。這個案例說明了返還型重疾險對于收入不穩定人群的適用性。

趙先生是一位35歲的程序員，他擔心長期高強度工作可能帶來的健康風險。他選擇了儲蓄型重疾險，因為這種保險在賠付后仍然有一定的儲蓄功能，可以為他提供更長期的保障。這個案例展示了儲蓄型重疾險對于長期健康保障的價值。

通過這些案例，我們可以看到，無論是儲蓄型還是返還型重疾險，都有其獨特的優勢和適用場景。選擇哪種保險，需要根據個人的具體情況和需求來決定。建議在購買前，詳細咨詢保險專業人士，進行充分的分析和比較，以選擇最適合自己的保險產品。

結語

綜上所述，儲蓄型重疾險和返還型重疾險各有特點，適合不同需求的用戶。儲蓄型重疾險適合那些希望長期積累財富，同時獲得重疾保障的用戶；而返還型重疾險則更適合那些希望在保障期間結束后能夠返還部分或全部保費的用戶。在選擇時，用戶應根據自己的經濟狀況、保障需求和未來規劃來做出決策。無論選擇哪種類型，重要的是確保所選保險能夠滿足自己的實際需求，為自己和家人的未來提供堅實的保障。

買保險怎么買？在哪里兒買？>>>點擊這里，免費預約專業顧問為你解答。