“夸克聯(lián)盟”涉嫌非法經(jīng)營(yíng)

◆導(dǎo)報(bào)記者王雅潔濟(jì)南報(bào)道

有車一族對(duì)于購(gòu)買車險(xiǎn)并不陌生，但作為補(bǔ)充保障的“互助計(jì)劃”，你聽說過嗎？伴隨著“互聯(lián)網(wǎng) +”的春風(fēng)吹向各個(gè)行業(yè)，打著“互聯(lián)網(wǎng)+”旗號(hào)的各種產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。在保險(xiǎn)行業(yè)，作為補(bǔ)充保障的車險(xiǎn)等“互助計(jì)劃”也在火爆認(rèn)籌中。其中，保保集“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”等多款產(chǎn)品引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

而對(duì)于這種新型的互聯(lián)網(wǎng)“互助計(jì)劃”，監(jiān)管部門并不買賬，保監(jiān)會(huì)就在“五一”長(zhǎng)假過后的首個(gè)工作日及時(shí)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)公司也不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。監(jiān)管部門重申，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤。而就在保監(jiān)會(huì)對(duì)其點(diǎn)名的當(dāng)日（3日），該平臺(tái)的多款“互助計(jì)劃”仍在認(rèn)籌中。

假借保險(xiǎn)名義

“9元加入，最高 80萬元三者補(bǔ)充保障。”是保保集“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的一款車險(xiǎn)產(chǎn)品。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者登錄該平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，所謂“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，即若平臺(tái)會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高 80萬元車損和人傷保障額度。其中，造成第三者人身傷亡的最高互助金為 30萬元；另外，豪車車損最高互助金為 50萬元。

購(gòu)買該款產(chǎn)品需加入平臺(tái)會(huì)員，繳納的 9元初始費(fèi)用作為保障金儲(chǔ)備，在會(huì)員遇到出險(xiǎn)時(shí)，參與該計(jì)劃的平臺(tái)會(huì)員還需捐助最高每人 3元的互助金。截至 3日12時(shí)，夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃的會(huì)員人數(shù)為 39900余人，眾籌金額顯示共計(jì) 46.49萬元。

“這與廣告宣傳的 9元加入，就可以享受最高 80萬元三者補(bǔ)充保障還是有較大差距的。”欲嘗試購(gòu)買該產(chǎn)品的網(wǎng)友李先生，給導(dǎo)報(bào)記者算了一筆賬，“車輛出險(xiǎn)是較為常見的。假設(shè)這款產(chǎn)品，有十分之一的會(huì)員（400人）會(huì)發(fā)生車輛出險(xiǎn)狀況，每次我需繳納 3元互助金的話，那一年就是1200元吶。”

在保保集“夸克聯(lián)盟”平臺(tái)，類似的互助計(jì)劃還有不少。包括“夸克綜合意外互助計(jì)劃”、“夸克 1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃”、“夸克 2號(hào)少兒大病互助計(jì)劃”、“夸克扶老太太愛心互助計(jì)劃”等多款產(chǎn)品正在募集中。

不只是產(chǎn)品宣傳依靠噱頭，該平臺(tái)籌建初衷以及所售產(chǎn)品的來源也不能自圓其說。

據(jù)保保集“夸克聯(lián)盟”平臺(tái)客服人員介紹，其由來是出于保險(xiǎn)的核心理念“網(wǎng)絡(luò)互助”。該平臺(tái)在公開信息欄中也聲稱，一群真正熱愛保險(xiǎn)，懂保險(xiǎn)的行家，以為自己的家人購(gòu)買保險(xiǎn)的責(zé)任心，從數(shù)百家保險(xiǎn)公司的上萬種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，將這些優(yōu)秀的產(chǎn)品精挑細(xì)選出來。

標(biāo)榜的是為顧客挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，眾籌的卻全部都是自行設(shè)立的“互助計(jì)劃”，這不免受到業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。

“看似費(fèi)率比較低，賠付額比較高，但事實(shí)并非表面上這么簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)產(chǎn)品都是需要專業(yè)的精算師進(jìn)行數(shù)據(jù)、模型的測(cè)算。”一位上市險(xiǎn)企山東負(fù)責(zé)人在接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，其推出的互助計(jì)劃大都采取收取小額費(fèi)用，發(fā)生互助事件后再均攤互助資金的模式，互助額度存在不確定性。

他認(rèn)為，“這雖然是一種很好的金融創(chuàng)新模式，但它不能叫保險(xiǎn)，也不是實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)注意到，有的互助計(jì)劃假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，以所謂“超低價(jià)保障”和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開展?fàn)I銷，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品混搭銷售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費(fèi)者誤以為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的新型產(chǎn)品。

保監(jiān)會(huì)的此番發(fā)言，使監(jiān)管層對(duì)“互助計(jì)劃”類產(chǎn)品態(tài)度明朗，這也是監(jiān)管部門在一年內(nèi)對(duì)相互保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的二度發(fā)聲。去年 5月，保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布“關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公司名義開展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”。

去年年初，《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》發(fā)布。由于相互保險(xiǎn)公司設(shè)立門檻低的特點(diǎn)，不少資本蠢蠢欲動(dòng)，也有多家相互保險(xiǎn)公司在籌建中并向保監(jiān)會(huì)提交審批。但據(jù)導(dǎo)報(bào)記者調(diào)查獲知，截至目前，尚未有新的相互保險(xiǎn)組織獲批。據(jù)了解，首批申請(qǐng)?zhí)蓐?duì)中的“信美相互人壽”的 4月底最新情況，也僅處于招聘人才階段。

導(dǎo)報(bào)記者注意到，此次保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的保保集“夸克聯(lián)盟”，僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。導(dǎo)報(bào)記者登錄工信部 ICP/IP地址/域名信息備案管理系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，保保集的主辦單位是一家名為“上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”（下稱“卓保網(wǎng)絡(luò)”）的企業(yè)。

工商公示信息顯示，卓保網(wǎng)絡(luò)成立于2014年 7月 21日，注冊(cè)資本 247萬元，經(jīng)營(yíng)范圍主要是計(jì)算機(jī)軟硬件、電子科技、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)集成，設(shè)計(jì)制作各類廣告，商務(wù)信息咨詢，企業(yè)管理咨詢，計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備（除計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全專用產(chǎn)品）、電子產(chǎn)品、通訊設(shè)備的銷售。

而這樣一家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技公司，與眾多會(huì)員所期待的保險(xiǎn)保障機(jī)構(gòu)不免大相徑庭。

“這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。”對(duì)此，保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

特別值得警惕的是，有的機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著“互助計(jì)劃”的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意騙取公眾錢款，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)憂，這些做法既擾亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，也可能使消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害。

相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證