個(gè)人破產(chǎn)法要來(lái)了！欠債50萬(wàn)可申請(qǐng)破產(chǎn)？老賴們要狂歡了？

個(gè)人都可以申請(qǐng)破產(chǎn)？那還敢借錢給人嗎？

個(gè)人破產(chǎn)，已經(jīng)不是一個(gè)新鮮詞了，去年全國(guó)首例“個(gè)人破產(chǎn)案”已經(jīng)有判決結(jié)果。

溫州市是個(gè)人破產(chǎn)制度的試點(diǎn)城市，2019年10月9日，浙江溫州市中級(jí)人民法院通報(bào)了“全國(guó)第一例個(gè)人破產(chǎn)案件”的情況。

在案件中，債務(wù)人蔡某是破產(chǎn)企業(yè)的股東，對(duì)這個(gè)企業(yè)的200多萬(wàn)元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。但是蔡某的家庭醫(yī)療費(fèi)花銷巨大，長(zhǎng)期入不敷出，沒(méi)有能力清償債務(wù)。最后，4名債權(quán)人自愿放棄對(duì)剩余債務(wù)的追償權(quán)。蔡某需要按1.5%的清償比例償還3.2萬(wàn)元，清償完畢滿3年后，可以恢復(fù)個(gè)人信用。

看到判決結(jié)果：“200萬(wàn)債務(wù)最后還了3萬(wàn)”，不少債權(quán)人不禁倒吸一口涼氣，都想問(wèn)：

個(gè)人破產(chǎn)制度，會(huì)不會(huì)成為老賴的保護(hù)傘？哪些人可以申請(qǐng)破產(chǎn)啊？以后還能借錢給個(gè)人嗎？

針對(duì)這些問(wèn)題，我們今天深入淺出的解答。

哪些人有資格申請(qǐng)破產(chǎn)？

2020年6月2日，深圳市人大常委會(huì)辦公廳發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)征求意見(jiàn)。

根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，符合以下條件的個(gè)人，可以申請(qǐng)破產(chǎn)：

1. 在深圳居住，且繳納社保滿三年的

個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年，說(shuō)明你已經(jīng)為深圳特區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)，且與其相關(guān)的財(cái)產(chǎn)登記、社會(huì)保障等信息已基本完善。至少證明你不是一個(gè)游手好閑，故意欠債不還的那種人。

其次，如果沒(méi)有這個(gè)限制，擔(dān)心那些在全國(guó)各地欠債的人，一旦被追債，全都躲到深圳來(lái)了。這條規(guī)定明確指出，深圳不是躲債的避風(fēng)港。

2. 要欠夠50萬(wàn)

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，單獨(dú)或者共同對(duì)債務(wù)人持有50萬(wàn)元以上到期債權(quán)的債權(quán)人，可以向人民法院提出對(duì)債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

什么？欠的少還不讓破產(chǎn)？那是不是借錢的一方，死拼硬湊都要借夠50萬(wàn)？

其實(shí)，法規(guī)的意愿倒是想把主動(dòng)權(quán)交給債權(quán)人，即如果債權(quán)達(dá)到50萬(wàn)以上，對(duì)方又不肯還錢，那么就可以向法院申請(qǐng)判債務(wù)人破產(chǎn)，強(qiáng)制把他的資產(chǎn)拿來(lái)抵債。

也許有人會(huì)腦洞大開(kāi)，問(wèn)：“如果我處心積慮到深圳買3年社保，然后借100萬(wàn)，再申請(qǐng)破產(chǎn)，這豈不是一份年薪33萬(wàn)的工作”？其實(shí)，不是所有人都能申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，我們下面會(huì)詳細(xì)講怎么才能符合個(gè)人破產(chǎn)的條件，以及免責(zé)考察期的日子有什么難過(guò)。但是，能想出這么損的招，能忍受3年無(wú)所事事的人，真有能力借到100萬(wàn)嗎？

3. 具備充足的破產(chǎn)原因

申請(qǐng)破產(chǎn)原因，需要是債務(wù)條件限定為：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)導(dǎo)致資不抵債，或者明顯缺乏清償能力的。如果是違法經(jīng)營(yíng)，或者過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致不能清償債務(wù)的，不能適用個(gè)人破產(chǎn)。

為什么非要搞一個(gè)《個(gè)人破產(chǎn)法》？

探索個(gè)人破產(chǎn)法，有三個(gè)主要原因：

1. 保護(hù)債權(quán)人

過(guò)去，如果債權(quán)人遇到老賴，確實(shí)是很麻煩，去老賴的公司把他的車開(kāi)走？把老賴家的電器都搬走？不行的，這是違法行為。

但個(gè)人破產(chǎn)法實(shí)施之后，債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)，要求債務(wù)人破產(chǎn)清算，清算后的資產(chǎn)用來(lái)抵償債務(wù)。當(dāng)然，被清算的資產(chǎn)可能只能抵一部分的債務(wù)，但總比一分錢拿不到要強(qiáng)。

2. 鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)

個(gè)人創(chuàng)業(yè)，不是最終都是馬云或馬化騰的美好結(jié)局，根據(jù)《商業(yè)周刊》統(tǒng)計(jì)，創(chuàng)業(yè)的成功率只有2%，如果創(chuàng)業(yè)失敗，就馬上背上巨債永不翻身，那么就更少人愿意創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)了。

香港明星鐘鎮(zhèn)濤曾因?yàn)闃鞘刑潛p，背上2.5億港元的債務(wù)，但他跟章小蕙離婚后，申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)，后來(lái)東山再起，又組建了家庭過(guò)上幸福的生活。

如果創(chuàng)業(yè)失敗就永無(wú)翻身之日，會(huì)打消很多人的創(chuàng)業(yè)積極性，個(gè)人破產(chǎn)制度，客觀上是鼓勵(lì)更多人勇敢創(chuàng)業(yè)。這不僅僅是個(gè)價(jià)值觀問(wèn)題，也是個(gè)效率問(wèn)題。責(zé)任越有限，相關(guān)人員就越大膽，世界就越有活力；責(zé)任越無(wú)限，相關(guān)人員必然就會(huì)越保守，世界就越?jīng)]意思。

3. 減少債務(wù)糾紛

債權(quán)人高喊：“趕緊還錢！”債務(wù)人回應(yīng)：“就是沒(méi)錢！”。

民間債務(wù)糾紛頻發(fā)，有的還會(huì)暴力催收，導(dǎo)致悲劇。某些地方還有父?jìng)舆€，夫債妻還的說(shuō)法，家長(zhǎng)欠錢，小孩的學(xué)業(yè)和工作都會(huì)受到影響，一人欠債，全家遭殃。有了個(gè)人破產(chǎn)法的保障，可以避免很多的民間債務(wù)糾紛。

個(gè)人破產(chǎn)具體怎么申請(qǐng)？申請(qǐng)人會(huì)受什么限制？

個(gè)人破產(chǎn)也是向人民法院申請(qǐng)，遵循“誠(chéng)信破產(chǎn)，誠(chéng)信申報(bào)”的原則。

1. 個(gè)人破產(chǎn)有準(zhǔn)入制度，出現(xiàn)下列情形不予受理

申請(qǐng)不符合條例第二條規(guī)定的（即不具備破產(chǎn)原因）；申請(qǐng)人基于轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、惡意逃避債務(wù)、損害他人信譽(yù)等不正當(dāng)目的申請(qǐng)破產(chǎn)；申請(qǐng)人有虛假陳述、提供虛假證據(jù)等妨害破產(chǎn)程序行為的；

2. 個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)后，要履行哪些義務(wù)？

自人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日起至人民法院作出免除債務(wù)人剩余債務(wù)的裁定之日，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列義務(wù)：

1) 完整、真實(shí)陳述破產(chǎn)的原因及經(jīng)過(guò)；

2) 提供與個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)相關(guān)的清單、憑證等資料；

3) 妥善保管債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，配合管理人的財(cái)產(chǎn)清查、接管；

4) 配合人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門和管理人的調(diào)查詢問(wèn)；

5) 列席債權(quán)人會(huì)議并如實(shí)回答債權(quán)人詢問(wèn)；

6) 個(gè)人身份信息、電話號(hào)碼、常用地址發(fā)生變動(dòng)時(shí)，及時(shí)報(bào)告管理人；

7) 未經(jīng)人民法院許可，不得出境；

8) 配合人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門和管理人開(kāi)展與破產(chǎn)程序有關(guān)的其他工作。同時(shí)，債務(wù)人的配偶、共同生活的近親屬、財(cái)產(chǎn)管理人等利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)協(xié)助人民法院或管理人調(diào)查債務(wù)人的基本情況、收入及財(cái)產(chǎn)狀況。

3. 申請(qǐng)破產(chǎn)后，若申請(qǐng)人存在下列情形，不得免除剩余債務(wù)

1) 隱匿、偽造、變?cè)臁N毀涉及財(cái)產(chǎn)狀況的賬簿、憑證、文書(shū)類及其他物件；

2) 虛構(gòu)債務(wù)或者提供虛假的債務(wù)清冊(cè)；

3) 無(wú)正當(dāng)理由拒不列席債權(quán)人會(huì)議或者拒絕履行說(shuō)明義務(wù)、作虛假說(shuō)明；

4) 以不正當(dāng)手段妨礙管理人執(zhí)行職務(wù)；

5) 隱匿、轉(zhuǎn)移、損壞、不當(dāng)處分或者其他不當(dāng)減少財(cái)產(chǎn)價(jià)值；

6) 對(duì)個(gè)別沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保或者對(duì)個(gè)別未到期的債務(wù)提前清償；

7) 因奢侈消費(fèi)、賭博等行為而承擔(dān)重大債務(wù)或者使財(cái)產(chǎn)顯著減少；

8) 以明顯不公平的條件負(fù)擔(dān)債務(wù)；

9) 八年內(nèi)獲得過(guò)破產(chǎn)清算免責(zé)，或者四年內(nèi)獲得過(guò)重整或者和解免責(zé)；

10) 依法不得免除的其他情形。

4. 進(jìn)入破產(chǎn)程序，申請(qǐng)人會(huì)受到“高消費(fèi)限制”和“職業(yè)限制”

被嚴(yán)格限制的高消費(fèi)行為：

1) 乘坐交通工具時(shí)，選擇飛機(jī)商務(wù)艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G字頭高速動(dòng)車組旅客列車及其他動(dòng)車組列車一等以上座位；

2) 在三星級(jí)以上賓館、酒店、夜總會(huì)、高爾夫球場(chǎng)等場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)；3、

3) 購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛；

4) 新建、擴(kuò)建、裝修房屋；

5) 旅游；

6) 供子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校；

7) 租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場(chǎng)所辦公；

8) 支付高額保費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；

9) 其他非生活和工作必需的消費(fèi)行為。

職業(yè)限制：自人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日起，至人民法院作出免除債務(wù)人剩余債務(wù)的裁定之日止，債務(wù)人不得擔(dān)任上市公司、非上市公眾公司和金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員職務(wù)，不得從事法律、行政法規(guī)禁止從事的職業(yè)。

《個(gè)人破產(chǎn)法》會(huì)成為老賴的“保護(hù)傘”嗎？

個(gè)人破產(chǎn)法要保護(hù)的是“誠(chéng)實(shí)而不幸的人”，只有誠(chéng)實(shí)守信的債務(wù)人，在不幸陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)，才能獲得個(gè)人破產(chǎn)制度的保護(hù)。

個(gè)人破產(chǎn)制度并非“老賴”們的避風(fēng)港，個(gè)人破產(chǎn)除了要具備諸多法定條件，還要經(jīng)受三年甚至更長(zhǎng)的免責(zé)考察期，考察期內(nèi)個(gè)人收入被嚴(yán)格監(jiān)控，個(gè)人被限制高消費(fèi)，還有嚴(yán)苛的職業(yè)限制，濫用個(gè)人破產(chǎn)制度更可被追究刑責(zé)，“老賴”們對(duì)申請(qǐng)破產(chǎn)這回事還是不要抱有太多的期待和幻想。

總 結(jié)

2020年6月2日，深圳市人大常委會(huì)辦公廳發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)征求意見(jiàn)。

我們今天對(duì)《征求意見(jiàn)稿》作了深入淺出的解讀，雖然個(gè)人破產(chǎn)法的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人，以及“追債無(wú)門”的債權(quán)人。但我們判斷，當(dāng)中國(guó)全面推行個(gè)人破產(chǎn)制度之后，債權(quán)人將會(huì)減少給個(gè)人借貸，或者提高利率，可能會(huì)增加個(gè)人融資的難度。

畢竟，要賬有風(fēng)險(xiǎn)，借錢需謹(jǐn)慎。