如果把股票、基金、債券、銀行存款等投資理財(cái)品種比做一道道各具風(fēng)味的特色菜，那么，以綜合投資各類債券、貨幣基金、銀行存款、黃金、打新股、股票、股基、外匯、信貸資產(chǎn)及與某項(xiàng)產(chǎn)品掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品，則可以被稱做由按一定規(guī)則和比例進(jìn)行了營(yíng)養(yǎng)調(diào)配的組合餐。當(dāng)前，在CPI持續(xù)上漲，銀行存款利率明顯倒掛，股市振蕩連連的情況下，理財(cái)產(chǎn)品愈來(lái)愈成為很多渴望跑贏CPI，又對(duì)股票、股基等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品心存畏懼人士的重要選擇。

　　那么，作為投資者，該如何享用理財(cái)產(chǎn)品這套組合餐呢？

　　———要詳細(xì)了解產(chǎn)品情況。大凡要進(jìn)哪家飯館，點(diǎn)哪些菜，事先人們都會(huì)對(duì)這家飯館及其特色菜有一定的了解。即便事前不了解的人，在點(diǎn)菜前都要先拿過(guò)菜單，看清菜名，比較菜價(jià)，詢問(wèn)菜的味道和營(yíng)養(yǎng)如何，以及向侍者了解這家餐館特色菜和暢銷菜的有關(guān)情況。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也是如此。

　　首先，要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品分類和各類別的特點(diǎn)有大致了解。總體而言，理財(cái)產(chǎn)品分兩大類，一類是以投資債券、銀行存款、貨幣基金等為主的固定收益型產(chǎn)品；一類是投資打新股，掛鉤外匯、黃金、大宗商品等的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。前者風(fēng)險(xiǎn)小，但收益率相對(duì)較低；后者風(fēng)險(xiǎn)大，但收益率要較前者高。

　　其次，要對(duì)擬購(gòu)買的某家銀行的理財(cái)產(chǎn)品線、前期收益情況及社會(huì)評(píng)價(jià)與公眾認(rèn)同情況進(jìn)行一定的調(diào)查了解。這雖然不能作為購(gòu)買與否的全部依據(jù)，但可以作為參照，以提高理財(cái)行為的針對(duì)性和有效性。

　　再次，對(duì)擬購(gòu)買的產(chǎn)品，要詳細(xì)閱讀說(shuō)明書，明確其期限、投資方向、投資組合、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)情況等等。只有深入了解，才能在買與不買上作出與自己的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)計(jì)劃相適應(yīng)的正確判斷。

　　———合理確定投資額度。在了解產(chǎn)品，確定購(gòu)買以后，就需要對(duì)購(gòu)買產(chǎn)品的額度進(jìn)行一番斟酌，其依據(jù)主要有三：一是根據(jù)產(chǎn)品投資方向、預(yù)期收益率，比較其與別的理財(cái)品種的不同，考慮適當(dāng)?shù)馁?gòu)買量；二是根據(jù)產(chǎn)品投資日期，結(jié)合自己現(xiàn)實(shí)可以支配的流動(dòng)資金額度以及近期開(kāi)支計(jì)劃，將購(gòu)買的金額限定在不影響家庭日常生活和開(kāi)支計(jì)劃內(nèi)；三是計(jì)算所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品占自己流動(dòng)資產(chǎn)的比例，綜合考慮流動(dòng)性、收益、風(fēng)險(xiǎn)等多重因素，將其控制在40%左右為宜。因?yàn)槌裏o(wú)固定期限超短期理財(cái)產(chǎn)品外，其余產(chǎn)品均不能提前贖回，所以考慮這一因素很有必要。

　　———弄清資金到賬日期。除部分銀行無(wú)固定期限超短期理財(cái)產(chǎn)品是瞬時(shí)到賬外，大部分理財(cái)產(chǎn)品到賬日都是T+3模式，即在理財(cái)產(chǎn)品到期后的第三個(gè)工作日到賬。理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)是5萬(wàn)元，因而至少5萬(wàn)元的額度對(duì)于普通老百姓而言，不是個(gè)小數(shù)。如果弄清到期日期，將到賬后的本金和投資收益轉(zhuǎn)而繼續(xù)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，或者進(jìn)行別的投資，可以獲取遠(yuǎn)高于活期存款利息的收益。

　　———滾動(dòng)進(jìn)行合理投資。目前，各家銀行尤其是大型銀行都有比較完備的理財(cái)產(chǎn)品線。這些銀行紛紛根據(jù)客戶特點(diǎn)和理財(cái)需求，設(shè)計(jì)了投資項(xiàng)目和投資方式互補(bǔ)，投資期限銜接，投資組合各有千秋的理財(cái)產(chǎn)品。如工商銀行就根據(jù)不同客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了“靈通快線”系列、“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品、“步步為盈”收益遞增型靈活期限理財(cái)產(chǎn)品，以及高凈值客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品等，投資者可以根據(jù)需要，滾動(dòng)進(jìn)行投資。

　　即一款理財(cái)產(chǎn)品到期、本金和收益到賬后，馬上選擇購(gòu)買另一款產(chǎn)品，使自己的投資不斷檔，獲取更高的收益率。從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或其他對(duì)資金流動(dòng)性要求高的人士，適合選擇“靈通快線”無(wú)固定期限超短期理財(cái)產(chǎn)品和“步步為盈”收益遞增型靈活期限理財(cái)產(chǎn)品。在此，筆者建議投資者開(kāi)通網(wǎng)上銀行，這樣可以更直觀、更全面、更細(xì)致地分析、比較、選擇各類產(chǎn)品，更主動(dòng)、更方便地進(jìn)行購(gòu)買、撤單以及更換品種等操作，更快捷地查詢資金到賬及收益情況。

　　———注重理財(cái)產(chǎn)品搭配。理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、持續(xù)性、長(zhǎng)期性的行為。考慮各類產(chǎn)品的期限長(zhǎng)短、收益大小、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)弱，結(jié)合自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃及理財(cái)預(yù)期，進(jìn)行有機(jī)搭配，是值得大家認(rèn)真探索并逐步提高的理財(cái)技能。如果把持續(xù)理財(cái)比做構(gòu)建家庭財(cái)務(wù)大廈、幸福大廈，那么，基礎(chǔ)部分一定要筑牢固，一定得選用品質(zhì)最好、穩(wěn)定性最強(qiáng)的材料。因而，以選用固定收益型理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、國(guó)債、純債基金、意外險(xiǎn)為主，也可以適當(dāng)配置如黃金、白銀之類的貴金屬。房屋主體部分直接決定家庭長(zhǎng)期的生活質(zhì)量和家庭成員的幸福感受，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，兼顧有較高收益的品種，可以考慮購(gòu)買與黃金或其他具有良好保值增值功能的產(chǎn)品掛鉤的浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品；同時(shí)，組合中可以添加增強(qiáng)型債券基金、基金定投、品質(zhì)良好的混合型基金以及分紅型保險(xiǎn)等品種。屋頂花園和外裝飾部分，是為房屋增添光彩，體現(xiàn)房屋主人品味和生活情趣的，可以選用股票、外匯、期貨、股基等風(fēng)險(xiǎn)高，但是如果時(shí)機(jī)好、經(jīng)營(yíng)好的話，收益也較高的品種，讓家庭生活更絢爛。三者的比例以5︰3︰2為宜。

　　隨著人們理財(cái)需求的不斷增強(qiáng)，理財(cái)市場(chǎng)的日益擴(kuò)大，會(huì)有更多新花色、新感覺(jué)、新效果的理財(cái)產(chǎn)品供人們挑選。因而，人們完全可以根據(jù)各自的口味和胃腸的容量，用好這經(jīng)過(guò)各家銀行理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)精心配置的營(yíng)養(yǎng)大餐。