人生不同階段如何備不時之需：

　　●單身期：參加工作到結(jié)婚前（2-5年）

　　理財重點：該時期沒有太大的家庭負擔，主要為未來家庭積累資金，所以，理財重點是要努力尋找一份高薪工作。可拿出部分儲蓄進行高風險投資。由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　投資建議：可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急基金→購置住房

　　●家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1-5年）

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品。重點放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。

　　理財優(yōu)先順序：購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應(yīng)急基金

　  ●家庭成長期：孩子出生到上大學（9-12年）

　　理財重點：家庭最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急基金→特殊目標規(guī)劃

　　子女大學教育期：孩子上大學以后（4-7年）

　　理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。

　　投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

　　理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→債務(wù)計劃→資產(chǎn)增值規(guī)劃→應(yīng)急基金

　　家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）

　　理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

　　理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應(yīng)急基金

　　退休以后理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期不能再進行風險投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

　　理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應(yīng)急基金