1.記賬：現在很多人覺得理財，前提是要先有財后才能理，其實這種觀念一直錯誤的在我們心中生根。理財的第一步就是從記賬開始。記賬通過記錄你日常消費，在每日睡覺前翻翻今天的賬本或者每個月月末翻下你這個月的賬本，你會發現，有多少是無需消費的，又有多少是在你不知不覺中漸漸流失的。了解這些后努力克服那些無需消費的投入，這樣你的錢才能慢慢累積，才能實現有財可理。

　　2.掌握理財工具：當你開始理財時你要掌握其中的理財工具。主要有銀行定期存款、銀行理財產品（要有5W的門檻）、基金（貨幣基金、債券型基金、指數基金、股票基金）、3年/5年期國債、股票、現下最流行的P2P、貴金屬（黃金、白銀等）、樓市、古玩收藏。現在我在下面分析下各種理財工具的風險與收益。

　　3.銀行定期存款（一顆星）：定期存款在“理財行為上”可以說是最簡單的，就是每個定期定款存入銀行500或1000或者更多，難度在于你是否能每月堅持下來。收益嘛，年利率在3.5%左右，和現在的余額寶差不了多少。唯一不一樣的是余額寶存入可能會刺激你淘寶消費，而定期存款會抑制你消費的欲望。如果只打算存入余額寶又想每個月資金累加，推薦用定期存款這個工具。不要小看“復利”效應這個力量，它能在無形中累計你的資產。當然理財門檻很低，只要你有money，就可以定期存款。

　　4.銀行理財產品（兩顆星）：作為銀行的一種短期集資方式，只要你開通理財賬戶，就能夠自主選擇購買。當然嘛，也是存入銀行一種，風險低，年收益在4%—6%。但是這種產品就有一定的門檻，要求5W以上，不到期就不能取出，對于我等這些屌絲來說還需要定存資金一段時間。

　　5.貨幣基金（兩顆星）：要仔細說起基金，可能要說個“一千零一夜”，很多人都喜歡基金，我也蠻喜歡的。最近在投貨幣基金和股票基金和指數基金。關于基金，就說個有用的概念，喜歡它的人可以專門網上收集相關教材學習。第一種是貨幣基金，別人問我貨幣基金是什么，我說余額寶是什么你知道嗎，余額寶就是一種貨幣基金。特點是短期性、流動性高，無手續費，低風險。當然嘛收益在3—5%之間。像余額寶這種貨幣基金想要重回當年的7%收益以上，這里覺得已經不太可能了。貨幣基金的作用也可以相當于活期存款，1W以下的資金可以放入貨幣基金坐等復利。

　　6.債券基金（兩顆星）：也是一種比較保險可靠的基金，中低風險，其實保本基金大部分都是債券型基金，但是債券型基金不承諾保本，波動也沒有股票和指數基金大。收益當然沒有股票和指數的多，年化收益在6%左右，理財門檻較低。

　　7.股票和指數基金（三顆星）：這是大多數人會買的一種基金，主要針對股票走勢。在牛市的時候，股票和指數基金基本每日收益正增長（除了一些新發的基金或者操作不好的基金）。熊市的時候收益就呈現負增長（除了比較好的股票基金，靠的是基金經理的靈活操作）。所以說由現在的股票熊牛走勢影響很大。當然高收益的同時也意味著高風險，當然風險是低于股票的。有些人看準股市時機又相對保守，會選擇購買股票或指數基金間接投資股市。

　　8.股票（四顆星）：呼之欲出的理財工具，大家都知道炒股能夠賺錢，很多人辭職在家專職炒股，但是炒股風險比較大也是大家所知的。“股市有風險，入股需謹慎”。股市看似門檻低（去銀行或者證券公司開個戶就可以在A股市場里任我行）其實其難度在于你如何選擇好的時間、好的股票進行買賣，如果瞎玩就相當于把錢投進黃河里找也找不回來。炒股需要花費長時間去學習分析公司和炒股的專業知識。當然如果有些人對個股分析不確定，可以選擇大盤指數來炒股，知道哪天會漲哪天會跌。看準時機入股再看準時機撤出，大家都想過低買高賣，卻往往因為貪婪和恐懼而慘淡收市。所以在此提醒理財想炒股的你們，投資股市慎之又慎。

　　9.貴金屬（四顆星）：一般指黃金、白銀。優勢：全球連續性市場，不被操控，公開透明，貴金屬風險高收益高周期短。劣勢：其實是投機，不懂就入場。順便說一句，目前全球金價價格下跌，若金價價格回升至少仍需十幾或二十幾年時間。理財門檻：高，初學者最好直接放棄。

　　10.樓市（四顆星）：樓市分為住宅和商業地產，作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，收益也是客觀的。可以說針對目前國家情況，房價雖然上漲空間不大，但也不會下跌，所以說投資樓市是一種保本的理財方式，既可以作為投資工具，也可以作為住房，兩者兼得。當然這種門檻很高，你懂得。

　　11.P2P理財（三顆星）：一種新興的理財方式，高收益（10-20%，甚至有些給出了25%）的特點吸引了無數投資人的目光。但是現有P2P投資環境不易把控，國家還未出臺相關政策規范該市場。每天都能聽到幾個P2P平臺倒閉、老板跑路等，所以選擇P2P理財時，選好平臺最重要。最好選擇那些比較老的平臺。理財門檻：低，起投金額50元或者100元。

　　12.3年/5年期國債（兩顆星）：國債是一種中長期的投資方式，國家信譽有保證，收益也不錯，安全性高。首先3年和1年的國債不建議買，比銀行理財產品高不了多少，買個5年期的國債是不錯的。最近國家都在降息，這里是不推薦大家買的，你剛買了，國家若加息了，你就虧了。如果國家加息2-3次了，那你可以出手了，5年期國債收益基本能達到6%以上，存個5年還算劃算。現在5年期國債不好買，大家都在搶。理財門檻：低，銀行要求，一般1000元起。

　　13.古玩收藏（四顆星）：這是一個相對特殊的理財領域。投身其中大多出于自己的興趣愛好。作為一個外行純粹為投資的話，這里建議你還是放棄。理財門檻：高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，還是算了吧。