上班族進行理財，應該是全部收入減去固定花費，并在留夠當期計劃的必要彈性花費后，剩余可支配的部分。用于個人理財?shù)倪@部分資金，我通常是從以下4個方面進行配置的。

　　1、活錢管理，也就是日常生活中隨時可能會用到的錢。這部分錢主要用于應對日常的開支或意外情況，也可以在合適的時候進行長期投資的加倉操作。這部分錢主要考慮的是資金的流動性，目前來看最好的配置方向是貨幣基金。貨幣基金最常見的是余額寶，但目前余額寶年化收益率只有2.1%左右，我個人持有的比較穩(wěn)定收益率又高的貨幣基金是南方天天利貨幣B和易方達現(xiàn)金增利貨幣B，年化收益約2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率長期也能排在各大貨幣基金的前列。

　　2、穩(wěn)健投資，也就是追求穩(wěn)健收益的一部分資金。這部分資金的投資期限可以放在半年至兩年期間，因為投資期限比活錢管理要長一些，意味著可以在承受較低風險的基礎(chǔ)上獲得更高一些的回報，主要投資方向是各種理財產(chǎn)品或者債券型基金，目前年化收益約能做到5%上下。招商銀行、天天基金和京東金融等平臺都能買到一些不錯的理財產(chǎn)品，其本質(zhì)基本類似，都是券商資管計劃后期投資各類信用債券，風險相對可控。后期隨著基金和各種資管計劃的凈值化管理，疊加信用類債券風險事件的發(fā)生，這部分理財產(chǎn)品其實也面臨一部分虧損的風險，但總體風險及波動率相較股票小很多。

　　3、長期投資，也就是追求資產(chǎn)長期增值的部分。這部分資金的投資期限建議預期持有至少3年以上，投資的期限更長了，風險也更大，我們就可以用風險換收益，選擇一部分高收益的偏股票型產(chǎn)品，比如指數(shù)基金和好一些的主動管理型基金。我個人會通過天天基金、支付寶等平臺購買一些基金產(chǎn)品，這也是我們將理財收益大幅提升的主要方式。

　　4、保險保障，也就是買各種商業(yè)保險的錢。生活中總是存在著意料之外的風險，2020年的新冠疫情讓我們對風險更是有了深刻的認識。拿出一部分錢來配置保險，為自己和家庭鋪好安全墊，這個是非常有必要的。保險的本質(zhì)是用一小部分錢來防范未來可能難以承受的意外，所以不建議大家配置儲蓄型保險作為一種投資，而是選擇價格相對低廉的消費險，在關(guān)鍵時刻給予必要的保障即可。目前主流的四大商業(yè)險為重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險，好一些的公司會為員工配置補充商業(yè)保險，部分極好的公司會為員工及員工的直系親屬都配置額外的商業(yè)保險。我個人強烈建議每個人都梳理下自己名下有哪些保險，建議每個人至少都給自己配置一份重疾險，以保證在出現(xiàn)極端情況時不用僅僅依靠“水滴籌”。

　　每個人的一生都離不開跟錢打交道，錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的。其實理財?shù)那疤崾悄阋虚e錢可以操作，所以最重要的永遠不是怎么花錢，而是怎么掙錢。如果我們能夠把80%以上的精力放在如何好好工作，掙更多的錢上，再拿出10%的精力梳理好手上的資金做好資產(chǎn)配置，相信未來都是可期的。