一個(gè)通常家庭用到的理財(cái)收入規(guī)劃的定律，建立理財(cái)規(guī)劃最基本的認(rèn)識(shí)。根據(jù)長(zhǎng)期的理財(cái)實(shí)踐，對(duì)于中高收入家庭，人們總結(jié)了一個(gè)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則，來(lái)簡(jiǎn)單易行地規(guī)劃家庭收入即是4321定律。

　　4321定律指家庭收入較理想的分配方式是：將總收入分成4份，40%用于供房及其他項(xiàng)目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于存款，作為基本保障和應(yīng)急金，10%用于保險(xiǎn)。

　　具體方法：

　　(1)40%房貸和投資

　　31定律：每月房貸還款數(shù)不宜超總收入1/3  例如，家庭月收入為10000元，月供數(shù)額的上限最好為3333元，一旦超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，家庭資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，面對(duì)突發(fā)狀況（疾病、失業(yè)、有孩子等等）的應(yīng)變能力會(huì)有所下降，生活質(zhì)量也會(huì)受到嚴(yán)重影響。如果按照31定律設(shè)置承受范圍內(nèi)的房貸價(jià)錢，有助于小家庭保持穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)狀況。
 
　　80法則：投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡  比如你今年30歲，那么根據(jù)這個(gè)法則，你投資于股票和股票型基金的比例不能超過50%，假設(shè)個(gè)人資產(chǎn)為100萬(wàn)元，那么最多只能拿出50萬(wàn)元投資于股票或股票型基金，超過這個(gè)比例就等于超過了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不利于財(cái)務(wù)健康。

　　(2)30%家庭生活開支
 
　　發(fā)工資前先做好下個(gè)月的花銷預(yù)算 也就是說(shuō)，先把儲(chǔ)蓄的錢扣除，剩下的才是你能花的錢，做好預(yù)算的同時(shí)也要抑制不理性消費(fèi)，把消費(fèi)控制在一定范圍內(nèi)。

　　(3)20%銀行存款

　　大多數(shù)情況下由社保來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果是自由職業(yè)者或全職太太，應(yīng)該在繳足社保的 前提下適當(dāng)配置商業(yè)保險(xiǎn)。

　　3-6個(gè)月的基本生活費(fèi)，比如每個(gè)月生活開支2000元，房貸每月2000元，那么應(yīng)急基金為 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元。

　　(4)10%保險(xiǎn)

　　雙10定律是一個(gè)關(guān)于家庭保險(xiǎn)投資的比例設(shè)置，指的是保險(xiǎn)額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費(fèi)支出應(yīng)占家庭年收入10%為宜。比如一個(gè)年收入10萬(wàn)的白領(lǐng)，她的壽險(xiǎn)保障總額度可簡(jiǎn)單界定在100萬(wàn)元以下，在能力范圍內(nèi)可買足100萬(wàn)元額度，能力有限就可以減半。而保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，與4321定律的財(cái)產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也相互吻合。

　　記住雙10定律有利于我們合理進(jìn)行保險(xiǎn)的配置，一方面是保費(fèi)支出不要超出能力范圍以外，有助于幫助我們規(guī)劃合理的保費(fèi)限額；另一方面是衡量選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合理，簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)就是判斷其保障數(shù)額是否達(dá)到保費(fèi)支出的100倍以上。

　　注意事項(xiàng)

　　按照4321定律這種收入分配比例模型可以合理分配財(cái)產(chǎn)資源，管理控制風(fēng)險(xiǎn)，讓損失降到最低。當(dāng)然，不同家庭有不同的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生活質(zhì)量指標(biāo)，可在4321定律的基礎(chǔ)上按需調(diào)整。