如今的貸款平臺，不僅資質參差不齊，就連利率也是各有各的特色，但有些貸款平臺難免缺少監管平臺的管制，有時候利率高到可以用“高利貸”來描述了，那如果一個貸款平臺的年化利率達到了23.4%，會是高利貸嗎？

一、年化利率23.4%是高利貸嗎？

其實年化利率23.4%是不是高利貸，還得看平臺，因為每個平臺之間都有各自的規定，小虎就從三個常見的借貸平臺來分析23.4%的年利率，到底屬不屬于高利貸，常見的三類借貸平臺分別為銀行、各大網貸平臺、民間借貸，話不多說，我們開始解答。

1.銀行

銀行是持有金融牌照的貸款平臺，屬于金融貸款，對于金融貸款，我國規定，只要年利率不超過24%，都屬于合法貸款，而年利率23.4%，剛好在24%的范圍內，所以如果銀行貸款的年利率是23.4%，屬于合法貸款。

雖然屬于合法貸款，但是這個利率相當高了，根據統計，大部分銀行信用貸款利率最高不會超過10%，5年期的房貸利率則在5%左右，所以如果你在銀行碰上了年利率23.5%的貸款，那么大概率是踩坑了。

2.網貸平臺

網貸平臺要看是否是正規的網貸平臺，正規的網貸平臺一般也是持有金融牌照的金融貸款，所以年利率只要不超過24%，都屬于合法貸款，跟銀行一樣。

但是跟銀行貸款不同，大部分的網貸平臺，貸款年利率是根據借款人的資質來進行審核的，如果你資質好，利率可能會稍微低一點，資質不好，利率可能就直接是24%了。

而且網貸平臺主要靠利息賺錢，對他們來說，利率越高越好，所以即使你資質再好，利率也不會低于10%，一般都在合法范圍內摩擦，畢竟只要不超過24%，就受到司法保護，也就是說我們必須歸還這筆欠款。

3.民間借貸

民間借貸跟上面兩種貸款不同，如果年利率超過了23.4%，大概率是高利貸。

因為民間借貸屬于沒有正規牌照的民間組織，所以不是那么正規，如果貸款利率過高，很容易阻礙社會公平，損失弱勢借款人的利率，為了阻止民間借貸過分吸收民眾存款，所以民間借貸的利率一般是以一年期LPR利率的4倍作為司法保護上限。

最新的一年LPR利率為3.65%，乘以4倍，可以得出民間借貸利率的司法保護上限為14.6%。所以，如果你的民間借貸年化利率達到了23.4%，已經屬于是高利貸了，超出了民間借貸利率的保護范圍。

所以年利率23.4%屬不屬于高利貸，除了看平臺正不正規，還要根據LPR利率來計算。

這里小虎也給大家科普一下正規貸款的利率劃分。

二、金融貸款的合法利率范圍

1.年利率24%

前面小虎說了，如果是持有金融牌照的正規機構，只要年利率不超過24%，都屬于司法保護范圍，也就是說我們借了錢，就得還，強制的那種，如果不歸還，法院就會實行強制執行，也就是強制歸還。

2.年利率超過24%但未達到36%

如果我們貸款的年利率超過了24%但是沒超過36%，這部分屬于自行協商范圍，也就是說，我們可以不還超過24%以上的利率，法律也不會要求我們強制歸還。

3.年利率超過36%

沒啥好說的，妥妥的高利貸，不受法律保護。

這就是貸款中，利率的劃分，我們在貸款的時候，一定要看清自己的年利率，以免不清不楚多交利息。

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