隨著存款利率不斷下調(diào)，一些以前大家看不上的理財(cái)型保險(xiǎn)，竟然成了不少人眼中的香餑餑，增額終身壽險(xiǎn)便是其中之一。身為壽險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期穩(wěn)定且比銀行存款利息更高的收益，是它的最大優(yōu)勢(shì)之一。只不過(guò)，在利率下行之下，增額終身壽險(xiǎn)的收益率可能也要下降了。

增額終身壽險(xiǎn)的收益率或下降

增額終身壽險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)之一，就是會(huì)在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)收益率，并且可以確保這個(gè)收益率基本能夠?qū)崿F(xiàn)，保證長(zhǎng)期收益穩(wěn)定。

另外，增額終身壽險(xiǎn)的收益還是按復(fù)利來(lái)算的。一款收益率能達(dá)到3.5%的增額終身壽險(xiǎn)，10年后的總收益，比按單利計(jì)算的利率為4%的銀行存款利息還更多。

所以，長(zhǎng)期收益穩(wěn)定且能有比銀行存款更高的收益，就是增額終身壽險(xiǎn)的最大賣點(diǎn)。然而，隨著增額終身壽險(xiǎn)的收益率進(jìn)一步下調(diào)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)就會(huì)被削弱。

目前增額終身壽險(xiǎn)的最高收益率仍然有3.5%左右，不過(guò)接下來(lái)可能就會(huì)降至3%左右。如果增額終身壽險(xiǎn)的收益率降至3%，那么就至少需要20年，總的收益才能超過(guò)利率為4%的銀行存款利息，差距還是比較大的。

當(dāng)然，如果能持有10年以上，收益超過(guò)大部分銀行存款的利息還是沒(méi)有問(wèn)題的。只是相比下調(diào)之前來(lái)說(shuō)，性價(jià)比降低了。

那么，假如增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不再明顯，是否有其他更好的產(chǎn)品替代呢？

哪些產(chǎn)品可以替代增額終身壽險(xiǎn)？

首先，就是養(yǎng)老型年金險(xiǎn)。養(yǎng)老型年金險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是在達(dá)到一定年齡之后，可以每年或每月穩(wěn)定的領(lǐng)取一筆年金，同樣可以保障長(zhǎng)期收益的穩(wěn)定。比如下方的幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)：

從收益上看，這幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)各有各的特點(diǎn)，其中如意永享這款的特點(diǎn)是前期和后期的收益率都比較穩(wěn)定。如意頤享這款則前期收益率稍低、后期收益率稍高，而百歲人生(福享版)這款就是前期收益率低、后期收益率高。

不過(guò)，不管是哪一款，在達(dá)到一定年限后，都可以獲得3.5%左右或以上的穩(wěn)定收益率。僅從收益率上看，與收益率為3.5%的增額終身壽險(xiǎn)是差不多的。

其次，就是萬(wàn)能型保險(xiǎn)。萬(wàn)能型保險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是它的收益是以保底收益加投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)的。萬(wàn)能型保險(xiǎn)又可以分為重保障型萬(wàn)能險(xiǎn)和重資金管理型萬(wàn)能險(xiǎn)，如果以投資理財(cái)為目標(biāo)，就要選擇重資金管理型萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能型保險(xiǎn)的收益率以結(jié)算利率為準(zhǔn)，雖然它的結(jié)算利率并不是固定的，但萬(wàn)能型保險(xiǎn)通常都有一個(gè)保底的收益率。

有的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益率就能達(dá)到3%，實(shí)際收益率基本都能達(dá)到3%以上。有的萬(wàn)能型保險(xiǎn)的結(jié)算利率甚至可以達(dá)到4%—5%。

所以，如果能買到一款保底收益率就有3%左右的萬(wàn)能型保險(xiǎn)，大概率就能拿到比收益率為3%的增額終身壽險(xiǎn)更高的收益了。