隨著存款利率不斷下調，一些以前大家看不上的理財型保險，竟然成了不少人眼中的香餑餑，增額終身壽險便是其中之一。身為壽險產品，長期穩定且比銀行存款利息更高的收益，是它的最大優勢之一。只不過，在利率下行之下，增額終身壽險的收益率可能也要下降了。

增額終身壽險的收益率或下降

增額終身壽險的最大優勢之一，就是會在保險合同中約定一個收益率，并且可以確保這個收益率基本能夠實現，保證長期收益穩定。

另外，增額終身壽險的收益還是按復利來算的。一款收益率能達到3.5%的增額終身壽險，10年后的總收益，比按單利計算的利率為4%的銀行存款利息還更多。

所以，長期收益穩定且能有比銀行存款更高的收益，就是增額終身壽險的最大賣點。然而，隨著增額終身壽險的收益率進一步下調，這個優勢就會被削弱。

目前增額終身壽險的最高收益率仍然有3.5%左右，不過接下來可能就會降至3%左右。如果增額終身壽險的收益率降至3%，那么就至少需要20年，總的收益才能超過利率為4%的銀行存款利息，差距還是比較大的。

當然，如果能持有10年以上，收益超過大部分銀行存款的利息還是沒有問題的。只是相比下調之前來說，性價比降低了。

那么，假如增額終身壽險的優勢不再明顯，是否有其他更好的產品替代呢？

哪些產品可以替代增額終身壽險？

首先，就是養老型年金險。養老型年金險的特點，就是在達到一定年齡之后，可以每年或每月穩定的領取一筆年金，同樣可以保障長期收益的穩定。比如下方的幾款養老年金險：

從收益上看，這幾款養老年金險各有各的特點，其中如意永享這款的特點是前期和后期的收益率都比較穩定。如意頤享這款則前期收益率稍低、后期收益率稍高，而百歲人生(福享版)這款就是前期收益率低、后期收益率高。

不過，不管是哪一款，在達到一定年限后，都可以獲得3.5%左右或以上的穩定收益率。僅從收益率上看，與收益率為3.5%的增額終身壽險是差不多的。

其次，就是萬能型保險。萬能型保險的特點，就是它的收益是以保底收益加投資收益來實現的。萬能型保險又可以分為重保障型萬能險和重資金管理型萬能險，如果以投資理財為目標，就要選擇重資金管理型萬能險。

萬能型保險的收益率以結算利率為準，雖然它的結算利率并不是固定的，但萬能型保險通常都有一個保底的收益率。

有的萬能型保險產品的保底收益率就能達到3%，實際收益率基本都能達到3%以上。有的萬能型保險的結算利率甚至可以達到4%—5%。

所以，如果能買到一款保底收益率就有3%左右的萬能型保險，大概率就能拿到比收益率為3%的增額終身壽險更高的收益了。