還有人說(shuō)，他繳納了20年的社會(huì)保障，原以為退休后至少能拿到2000塊錢，結(jié)果到手才1000多塊錢。退休金的計(jì)算方法是什么？是在銀行存錢，還是在社會(huì)保障上交錢？

這位網(wǎng)友說(shuō)，他在兩個(gè)月前剛剛辦理了退休，在這個(gè)月拿到了一份退休金，他繳納了20年的社會(huì)保障，原本以為在他退休之后，他可以拿到一份可觀的退休金，但他沒(méi)有想到，他拿到的錢只有1600多塊錢，與他的預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。

繳納了20年的社會(huì)保障，為何退休后到手的工資才1000多？

事實(shí)上，在網(wǎng)上，我們經(jīng)常可以看到有人拿著八九千的退休金，甚至是一萬(wàn)多的。同等工作年限，養(yǎng)老金怎么就差了那么多？

首先是養(yǎng)老金的數(shù)額和繳納的基數(shù)和當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資有很大的聯(lián)系。雖說(shuō)交費(fèi)時(shí)間越久，退休金就會(huì)比較高，但退休金的多少，也要看交費(fèi)的多少。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要組成部分。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金很好理解，它是指我們每個(gè)人在退休之前，將自己在退休期間所交的保險(xiǎn)金加在一起，再加上過(guò)去幾年的收入。

如果一個(gè)人是60歲，他的計(jì)算月度就是139個(gè)月。

也就是說(shuō)，個(gè)人賬戶上的退休金數(shù)額與你繳納的退休金數(shù)額有關(guān)。對(duì)企業(yè)員工而言，個(gè)人繳費(fèi)部分將全部納入個(gè)人賬戶，而單位繳費(fèi)部分則納入地方統(tǒng)籌基金。

對(duì)于靈活就業(yè)人員而言，要參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，就要負(fù)擔(dān)其加入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)統(tǒng)籌基金的費(fèi)用，因此，其繳納的很大一部分都是加入了統(tǒng)籌基金的個(gè)人賬戶，相比之下，進(jìn)入的比例較低。

從有關(guān)公式可知，養(yǎng)老金的繳納與上一年月均平均工資和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資密切相關(guān)。

例如：

老張去年的月均收入是2000塊錢，而他所在地區(qū)的月均收入是5000塊錢，如果按照20%的基數(shù)來(lái)計(jì)算的話，老張需要繳納240塊錢的退休金，這筆錢就是他的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶了。

如果是20年的話，老張需要支付240元×12×20元=57600元。

算上這些年的利息收入，他的退休金個(gè)人賬戶里，一共有七萬(wàn)塊錢。

根據(jù)60歲退休139個(gè)月的計(jì)發(fā)月數(shù)，平均個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為，7萬(wàn)÷139=504元。

假設(shè)，當(dāng)?shù)氐纳缙焦べY是5000元，個(gè)人上年度月平均工資是2000元，社保賬戶累計(jì)余額是7萬(wàn)元，根據(jù)有關(guān)的公式可以得到，一個(gè)人退休后每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金是1583.33元。

那么，這么交退休金的錢是否值得？其實(shí)只要稍微一算，就可以得出答案了。

只要符合退休年齡，并且繳納了社保，就可以在投保人死亡后繼續(xù)享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

每個(gè)月可以領(lǐng)到1583.33塊錢，一年可以領(lǐng)到1583.33塊錢，1583.33塊錢×12塊錢=18999.96塊錢，也就是一年可以領(lǐng)到一萬(wàn)九千塊錢的退休金，而一個(gè)人的總退休金只有五萬(wàn)六千塊錢，最多三年就可以收回本金，而且以后還會(huì)有更多的退休金。

當(dāng)然，這個(gè)比例只適用于那些有工作的人，他們的養(yǎng)老金有很大一部分都被納入到了地方的統(tǒng)籌基金中。

但是，如果作為靈活就業(yè)人員參加了社會(huì)保險(xiǎn)，其個(gè)人的養(yǎng)老金支出將會(huì)占到很大一部分。

同樣以上述為例，以靈活就業(yè)者投保，個(gè)人每月需繳納840元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中240元計(jì)入個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

所以二十年下來(lái)，就是八百四十×十二×二十=一萬(wàn)一千六百塊錢，一個(gè)人要支付二十萬(wàn)塊錢。

若每個(gè)月領(lǐng)取的退休金金額相同，則要回本將近11年，相比較而言，回本周期有些長(zhǎng)，但這并不意味著以靈活就業(yè)者參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)就不值得。

首先，沒(méi)有人能夠預(yù)測(cè)自己的生命能夠持續(xù)多久，60歲退休，11年就可以收回投資，71年就可以收回投資，但如果我們忽略了這一點(diǎn)的話，退休金是會(huì)逐年上漲的，而且隨著社會(huì)平均工資的上漲，回籠資金的速度要比11年快得多。
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另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取在投保人死亡后才會(huì)終止，也就是說(shuō)，如果你的年齡比較大，比如90歲，100歲，那么接下來(lái)的一二十年，你的養(yǎng)老金都是賺的。

當(dāng)然也有人會(huì)說(shuō)，如今社會(huì)壓力如此之大，你說(shuō)你能不能活到那個(gè)時(shí)候，說(shuō)不定連退休金都沒(méi)有拿到，你說(shuō)你是不是白花了。

其實(shí)不然，我們所交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用全部存入了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，如果沒(méi)有完全領(lǐng)取完畢而死亡，則在個(gè)人賬戶中的費(fèi)用將作為遺產(chǎn)交給自己的子女和親屬，他們也可以按照法律規(guī)定繼承這部分財(cái)產(chǎn)。

但是，以靈活就業(yè)者的身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，其本身所要承擔(dān)的壓力會(huì)更大，每月的繳費(fèi)金額會(huì)比一般職工高，并且回本的時(shí)間也會(huì)更長(zhǎng)。

如果我們將這筆錢存在銀行里，那么20年之后，我們會(huì)得到多少？

假設(shè)以職工每月個(gè)人繳納240元的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，將這筆錢存在銀行20年，存入的本金僅為57,600元，按照目前銀行最高存款利率4%來(lái)計(jì)算，即使是復(fù)利，最后的本息也不會(huì)超過(guò)7萬(wàn)元。

光靠這七萬(wàn)塊錢，是不夠的。

但是，如果按照靈活就業(yè)人員每月繳納840元，連續(xù)20年繳納840元，那么得出的結(jié)論可能會(huì)有些不一樣。

一個(gè)月存八百四十塊，二十年下來(lái)，一共存了兩萬(wàn)一千零六百塊。如果算上利息，那就是22萬(wàn)了。

按照目前銀行存款利率4%的標(biāo)準(zhǔn)，把22萬(wàn)元存在銀行，一年可以得到8800元的利息，那么一個(gè)月就是733.33元。

同樣按照139個(gè)月的養(yǎng)老金計(jì)劃，考慮到這20萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄本金，一個(gè)月平均可以有1582元左右。

雖說(shuō)這樣的收益是拿到退休金的一半，但是千萬(wàn)不要忘記，這二十萬(wàn)的本錢并沒(méi)有被動(dòng)過(guò)，只不過(guò)是利息的一部分而已。

或許有人會(huì)說(shuō)，這些年來(lái)，銀行的利率一直在下降，想要找到4%的存款，并不是一件容易的事情，將來(lái)也有可能會(huì)和其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，接近于零，甚至是負(fù)利率。在這種情況下，想要靠存款來(lái)養(yǎng)活自己，那是不可能的。

的確，沒(méi)有人能想到，在十年前，銀行的年利率會(huì)達(dá)到百分之十以上，沒(méi)有人能想到，在這個(gè)時(shí)代，銀行的利率會(huì)達(dá)到這個(gè)地步。

不過(guò)，我們也不能預(yù)測(cè)未來(lái)究竟會(huì)發(fā)生什么樣的變化，是會(huì)發(fā)生通脹，還是會(huì)發(fā)生通縮。不過(guò)，如果把以靈活就業(yè)者身份參加社會(huì)保障所需要的費(fèi)用，那么存上20年也是一筆不小的數(shù)目。

參加社會(huì)保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期的安全保障，而在銀行里存款退休，則是一個(gè)更有彈性的選擇，這樣在出現(xiàn)緊急情況的時(shí)候，就可以隨時(shí)提取。

您如何看待參加社會(huì)保障和儲(chǔ)蓄退休這兩個(gè)選擇？請(qǐng)大家在評(píng)論區(qū)發(fā)表意見(jiàn)，共同探討。