臨近歲末，一些銀行又開啟了開門紅產(chǎn)品的營(yíng)銷活動(dòng)。比如有人在去郵儲(chǔ)銀行存錢時(shí)，就碰到銀行工作人員一款保本保息并號(hào)稱收益率能達(dá)到4%的開門紅產(chǎn)品。到底是什么產(chǎn)品，收益能有這么高？能不能買呢？

什么保本產(chǎn)品的收益能達(dá)到4%？

銀行里賣的保本保息的產(chǎn)品，無(wú)非也就那么幾種，除了存款產(chǎn)品外，就只有部分銀保產(chǎn)品能保本保息。而存款產(chǎn)品雖然有利率達(dá)到4%的，但郵儲(chǔ)銀行的存款產(chǎn)品別說(shuō)4%，就是3%都未必能達(dá)到。

事實(shí)上，郵儲(chǔ)銀行收益率能達(dá)到4%的開門紅產(chǎn)品，是一款增額終身壽險(xiǎn)，在銀行里可能會(huì)被稱為是銀保產(chǎn)品。

雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但增額終身壽險(xiǎn)的收益會(huì)寫進(jìn)合同中，相當(dāng)于是約定好了的。所以理論上來(lái)說(shuō)，也算是保本保息的產(chǎn)品。只不過(guò)，它的保本保息是有條件的。(www.ws46.com)

增額終身壽險(xiǎn)的首先的收益，取決于它的現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)情況。而它的現(xiàn)金價(jià)值是慢慢積累的，前期的現(xiàn)金價(jià)值比較低，甚至可能還沒交的保費(fèi)多。只有在超過(guò)一定的時(shí)間后，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)。

所以，增額終身壽險(xiǎn)能保本保息的前提，就是在它的現(xiàn)金價(jià)值沒超過(guò)已交保費(fèi)之前，不能提前退保，不然就不是保本保息了。

那么，增額終身壽險(xiǎn)的收益率，是不是真可以達(dá)到4%呢？

目前的增額終身壽險(xiǎn)，一般約定的收益率不會(huì)超過(guò)3%，如果是在幾年前買的，收益率或許還能超過(guò)4%，現(xiàn)在肯定是不可能了。那么，這個(gè)4%的收益率又是怎么來(lái)的呢？

其實(shí)，增額終身壽險(xiǎn)的約定收益率，用的復(fù)利，而存款產(chǎn)品一般都是用的單利。以復(fù)利計(jì)算的收益，隨著時(shí)間的推移，會(huì)與用單利計(jì)算的收益相差越來(lái)越大。所以，如果按照3%的復(fù)利計(jì)算，在達(dá)到一定的期限后，換算成單利是有可能超過(guò)4%的。

比如某保險(xiǎn)公司推出的一款增額終身壽險(xiǎn)，約定的收益率為3%左右。如果在30歲買10萬(wàn)元的，到60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可以漲到24.3萬(wàn)元左右，收益為14.3萬(wàn)元，相當(dāng)于平均每年有4700多元的收益，按照10萬(wàn)的本金來(lái)算，平均每年的收益率能達(dá)到4.7%以上。

而增額終身壽險(xiǎn)只要自己不主動(dòng)退保，現(xiàn)金價(jià)值就可以一直增長(zhǎng)下去。所以，只要持有的時(shí)間足夠長(zhǎng)，別說(shuō)每年4%的收益率，就是達(dá)到6%—7%的收益也是有可能的。

比如上述的增額終身壽險(xiǎn)，若是拿到80歲，收益差不多就有34萬(wàn)，平均每年的收益接近6800元，年收益率就是6.8%。當(dāng)然，這里說(shuō)的收益率都是單利。

可見，增額終身壽險(xiǎn)的收益率，確實(shí)有可能達(dá)到4%以上，但這同樣也是有條件的，條件就是持有的時(shí)間夠長(zhǎng)。比如上述的例子中，起碼要持有20年，收益率才能達(dá)到4%。

所以，如果大家想要買增額終身壽險(xiǎn)，首先得想清楚能不能接受長(zhǎng)期持有。只有在確保能長(zhǎng)期持有下，才值得買它。