在我國，銀行借款利息的法律規(guī)定主要由中國人民銀行（央行）制定和監(jiān)管。央行并不對商業(yè)銀行的貸款利率設(shè)定具體的上限和下限，但通過基準(zhǔn)利率和市場利率形成機(jī)制指導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款利率。

基準(zhǔn)利率

央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率是商業(yè)銀行確定貸款利率的參考。基準(zhǔn)利率會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢定期調(diào)整。以下是一些常見貸款期限的基準(zhǔn)利率（截至2024年）：

一年以內(nèi)（含一年）：3.85%

一年至五年（含五年）：4.75%

五年以上：4.90%

市場利率定價(jià)機(jī)制（LPR）

自2019年起，中國逐步推動(dòng)貸款市場報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate, LPR）作為商業(yè)銀行貸款定價(jià)的基礎(chǔ)。LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心根據(jù)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)計(jì)算得出，并由央行定期公布。

利率浮動(dòng)

商業(yè)銀行可以在基準(zhǔn)利率或LPR基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的信用狀況、貸款用途、貸款期限等情況進(jìn)行一定幅度的上下浮動(dòng)。通常，銀行會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估對不同的客戶制定不同的利率。

法律規(guī)定的上限和下限

雖然商業(yè)銀行的貸款利率浮動(dòng)范圍并沒有具體的法律上限，但《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020修正）》對民間借貸利率作出了規(guī)定，這在某種程度上也影響了銀行借貸的利率確定。根據(jù)該規(guī)定：

一年期貸款利率的四倍是合法民間借貸利率的上限。這意味著，如果央行一年期貸款基準(zhǔn)利率為3.85%，那么民間借貸的最高年利率不得超過15.4%。

實(shí)際操作中的利率

實(shí)際貸款利率會(huì)因貸款類型（如個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款等）、借款人資質(zhì)、貸款期限等因素而有所不同。為了獲得準(zhǔn)確的貸款利率，借款人通常需要直接咨詢各商業(yè)銀行。

具體貸款類型的利率

個(gè)人住房貸款：通常利率較低，基于LPR定價(jià)，有時(shí)會(huì)有一定的優(yōu)惠幅度。

個(gè)人消費(fèi)貸款：利率相對較高，視借款人信用狀況而定。

企業(yè)貸款：利率根據(jù)企業(yè)信用評級、貸款用途、貸款期限等多種因素確定。

為了獲取最準(zhǔn)確和最新的利率信息，建議直接咨詢具體的銀行或訪問中國人民銀行官方網(wǎng)站。