商貸轉公積金貸款：首先要滿足條件，包括正常繳存公積金（時長各地不同）、原商貸還款正常、房屋取得房產證等，也需符合當地其他規定。接著準備資料，如身份證、戶口本、結婚證等身份證明，原商貸合同、房產證、還款流水、公積金繳存證明和收入證明等。然后向公積金管理中心申請，通過審核后，持同意書到原商貸銀行申請，銀行同意后結清原商貸（可自籌或用公積金貸款資金），辦理抵押登記，最后公積金管理中心發放貸款。辦理中注意利率、時間成本、費用和政策變化。

商貸轉公積金貸款全攻略

一、了解商轉公的基本概念和條件

（一）什么是商貸轉公積金貸款

商業貸款轉公積金貸款，就是將原來通過商業銀行辦理的住房貸款，轉成由住房公積金管理中心發放的公積金貸款。這樣做的主要目的是為了讓借款人能夠享受到公積金貸款較低的利率，從而減少還款利息支出。

（二）商轉公的一般條件

1. 借款人在當地正常繳存住房公積金。不同地區對繳存時間有不同要求，比如有的要求連續繳存 6 個月以上，有的要求 12 個月以上，需要向當地公積金管理中心確認。

2. 原商業貸款還款正常，沒有逾期記錄。銀行會對借款人的還款信用情況進行嚴格審查，如果存在多次逾期等不良信用記錄，可能導致商轉公申請被拒。

3. 所購房屋已取得房產證。因為公積金貸款需要房屋產權作為抵押，沒有房產證無法完成抵押手續。不過，部分地區對期房也有相應的商轉公政策，可能需要開發商提供階段性擔保等措施。

4. 符合當地公積金管理中心規定的其他條件。例如，有的地區對房屋面積有限制，或者對家庭公積金貸款次數有限制等。

二、商轉公的準備工作

（一）資料準備

1. 身份證、戶口簿等身份證明材料。夫妻雙方都需要提供，并且要保證信息的準確性和一致性。

2. 結婚證（已婚人士）或單身證明（未婚、離異、喪偶）。結婚證要保證信息完整，單身證明需按照當地民政部門規定的格式開具。

3. 原商業貸款合同。合同中包含了貸款金額、貸款期限、還款方式等重要信息，是商轉公辦理過程中不可或缺的資料。

4. 房產證。如前文所述，是證明房屋產權的關鍵文件。如果是共同產權，所有產權人的相關資料都要準備齊全。

5. 近一年的銀行還款流水。通過還款流水可以清楚地看到借款人的還款情況，公積金管理中心和相關銀行會據此評估借款人的還款能力。

6. 公積金繳存證明。向所在單位或公積金管理中心申請開具，證明自己的公積金繳存情況，包括繳存基數、繳存比例等信息。

7. 收入證明。一般由借款人所在單位開具，證明其收入水平，以確定其還款能力。收入證明的金額要與銀行流水等相匹配。

（二）查詢公積金貸款額度

1. 計算方式

不同地區的公積金貸款額度計算方法不同。常見的計算方式有以下幾種：(www.ws46.coM)

? 按賬戶余額計算。例如，公積金貸款額度是公積金賬戶余額的一定倍數，有的地區是 15 倍，有的地區可能更高或更低。

? 按繳存基數計算。根據借款人的公積金繳存基數來確定貸款額度，一般是繳存基數的一定比例乘以貸款期限。

? 結合房屋總價計算。綜合考慮房屋價值、借款人還款能力等因素，設定一個貸款額度上限，一般為房屋總價的一定比例，如 80%。

2. 查詢途徑

可以通過當地公積金管理中心的官方網站、手機 APP 或者到公積金管理中心的辦事大廳咨詢窗口查詢自己的貸款額度。同時，也可以撥打公積金服務熱線電話進行詢問。

三、商轉公的辦理流程

（一）向公積金管理中心提出申請

借款人攜帶準備好的資料，到當地公積金管理中心提出商轉公申請。公積金管理中心會對資料進行初審，主要檢查資料的完整性和真實性。如果資料不全或存在問題，公積金管理中心會要求借款人補充或更正資料。

（二）公積金管理中心審核

1. 審核內容

? 公積金繳存情況。確認借款人是否符合公積金貸款的繳存條件，包括繳存時間、繳存基數等。

? 還款能力評估。通過收入證明、銀行流水等資料，評估借款人是否有足夠的能力償還公積金貸款。

? 房屋情況審核。核實房屋產權、房屋價值等信息，確保房屋符合公積金貸款抵押要求。

2. 審核結果

如果審核通過，公積金管理中心會出具《公積金貸款同意書》等相關文件；如果審核不通過，會告知借款人具體原因，借款人可以根據原因進行調整和改進，如補充公積金繳存、提高收入證明金額等，然后重新申請。

（三）原商業貸款銀行同意

借款人持公積金管理中心出具的同意書到原商業貸款銀行，申請提前還貸或商轉公相關手續。銀行會對借款人的情況進行再次審核，主要審核是否存在未結清的費用、貸款是否符合轉貸條件等。如果銀行同意，會與借款人簽訂相關協議，如《提前還款協議》或《商轉公協議》等。

（四）結清原商業貸款

1. 自籌資金結清

借款人可以使用自己的存款、向親友借款等方式籌集資金，一次性還清原商業貸款。在還款后，銀行會出具貸款結清證明、解除抵押證明等文件。

2. 利用公積金貸款資金結清

部分地區支持利用公積金貸款發放的資金直接結清原商業貸款。這種情況下，公積金管理中心、銀行和借款人需要簽訂三方協議，明確資金劃轉等相關事宜。

（五）辦理抵押登記手續

借款人持相關文件（如貸款結清證明、房產證等）到當地房產管理部門辦理抵押登記手續，將房屋抵押給公積金管理中心。辦理完成后，房產管理部門會出具《他項權證》等相關證明文件。

（六）公積金貸款發放

公積金管理中心收到《他項權證》后，按照約定的貸款金額和還款方式，將公積金貸款發放到指定賬戶。如果是通過公積金貸款資金結清原商業貸款的情況，資金會直接劃轉給原商業貸款銀行；如果是借款人自籌資金結清的，資金會發放到借款人的賬戶。

四、注意事項

（一）關注利率變化

公積金貸款利率相對穩定，但也可能會根據國家政策進行調整。在商轉公辦理過程中，如果遇到利率調整，要了解新利率對自己還款的影響。同時，要對比原商業貸款利率和公積金貸款利率的差值，確保轉貸能夠給自己帶來實際的利息節省。

（二）時間成本

商轉公的辦理流程相對復雜，涉及多個部門和環節，需要耗費一定的時間。借款人要合理安排時間，及時準備資料和辦理相關手續，避免因時間過長導致原商業貸款逾期等問題。

（三）費用問題

辦理商轉公可能會涉及一些費用，如評估費、抵押登記費等。不同地區的收費標準不同，借款人要了解清楚各項費用的金額和支付方式，避免被不合理收費。

（四）政策變化

各地的公積金政策和商轉公政策可能會隨著房地產市場形勢和政府調控政策的變化而調整。借款人在辦理商轉公之前和辦理過程中，要持續關注當地政策的變化，確保自己的辦理流程符合最新政策要求。

總之，商貸轉公積金貸款需要借款人仔細了解相關條件、認真準備資料、按照流程辦理手續，并注意各個環節的細節和可能出現的問題，這樣才能順利完成商轉公，享受到公積金貸款帶來的優惠。