導(dǎo)讀簡(jiǎn)單說(shuō)，有錢(qián)人或單位將款項(xiàng)委托銀行代為發(fā)放給借款人，銀行收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，委托人自行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，通常這種情況是叫做銀行委托貸款。知道這個(gè)含義后，....

簡(jiǎn)單說(shuō)，有錢(qián)人或單位將款項(xiàng)委托銀行代為發(fā)放給借款人，銀行收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，委托人自行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，通常這種情況是叫做銀行委托貸款。知道這個(gè)含義后，故事來(lái)了。

案件介紹

聯(lián)財(cái)公司（國(guó)有）通過(guò)委托銀行貸款的方式將款項(xiàng)出借給東陽(yáng)公司（私營(yíng)），先后分兩筆共計(jì)出借金額為800萬(wàn)元。該筆貸款由4個(gè)自然人擔(dān)保，分別是東陽(yáng)公司股東周某、劉某和公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)者高某、于某（夫妻關(guān)系）。向銀行申報(bào)貸款用途是購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用生產(chǎn)資料，用于公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

由于到期未能償還，聯(lián)財(cái)公司將借款人和擔(dān)保人起訴法院，由于有銀行介入，借款合同和資金流水等證據(jù)鏈非常完整，最終法院判令借款人還款，擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。判決生效后，依法強(qiáng)制執(zhí)行。

延伸情節(jié)

東陽(yáng)公司沒(méi)有償還能力，法院依法執(zhí)行擔(dān)保人，將擔(dān)保人周某名下多處房產(chǎn)查封，擬強(qiáng)制執(zhí)行予以拍賣。眼見(jiàn)辛苦多年攢下的基業(yè)將毀于一旦，周某及其配偶等人先后采用執(zhí)行異議和執(zhí)行異議之訴等方式爭(zhēng)取自身權(quán)益，提出訴訟多達(dá)17個(gè)，試圖阻止拍賣，保護(hù)資產(chǎn)，但案件一一敗訴，雖然拖延3年多的時(shí)間，終究頹勢(shì)不可扭轉(zhuǎn)。提及此事，周某必然哀嘆不已，連呼上當(dāng)受騙。

幾經(jīng)周折找到我們，我們?cè)儐?wèn)了為何是上當(dāng)受騙，回答就是高某、于某唆使擔(dān)保，公司由其二人控制經(jīng)營(yíng)，股東周某就是掛名不參與經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有拿到一分錢(qián)，全憑哥們幾句話后帶著不假思索的感情義氣而簽字擔(dān)保?，F(xiàn)在被陷入其中，多年積攢家業(yè)消失殆盡，不就是被騙嘛。

問(wèn)不出所以然，再看看那么多的訴訟，厚厚的材料，均指向一個(gè)結(jié)果“擔(dān)保有效，連帶責(zé)任”。如果說(shuō)一個(gè)判決有誤，不會(huì)全部錯(cuò)誤，何況這是一個(gè)典型的借貸案件，有借有還，案情不復(fù)雜。合同真實(shí)、擔(dān)保真實(shí)，完成交易，何冤之有？

某日半夜，靜心思考寫(xiě)案件總結(jié)，突想：借款人借款還錢(qián)實(shí)屬正常；但是擔(dān)保人如果被騙擔(dān)保，則必然冤屈。如何能夠看到被欺騙擔(dān)保，則實(shí)屬不易。

深更半夜的安靜，讓我靜下心反復(fù)研讀判決書(shū)，發(fā)現(xiàn)：本案件委托銀行貸款，簽署了金融借款合同，銀行參與其中，但法院判決認(rèn)定是民間借貸并適用相關(guān)法律。這也符合主流的理解和操作，這個(gè)貌似正常的判決，只有一個(gè)地方不合邏輯，就是聯(lián)財(cái)公司作為國(guó)有企業(yè)為何通過(guò)銀行發(fā)放貸款給民營(yíng)企業(yè)？再支付了一部分代理手續(xù)費(fèi)后，銀行沒(méi)有絲毫監(jiān)督責(zé)任，在債務(wù)違約后，聯(lián)財(cái)公司又作為債權(quán)人去要求還錢(qián)，銀行的作用何在？百思不得其解。

突然一個(gè)微信信息跳出來(lái)，老兄弟半開(kāi)玩笑發(fā)信息問(wèn)候，我無(wú)意中說(shuō)我在研究委托貸款，老同學(xué)更加玩笑了“難道搶銀行不成”；我不經(jīng)意的回答，在研究公司為啥給銀行“送錢(qián)”。

突然靈光一閃，“送錢(qián)”這才是案件的靈魂。這兄弟就是來(lái)提供線索的，呵呵。

柳暗花明

再次細(xì)心閱讀委托貸款相關(guān)規(guī)則，“委托人自行確定委托貸款的借款人，并對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查”這是原文。

聯(lián)財(cái)公司作為國(guó)有企業(yè)相對(duì)私營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款，必須實(shí)現(xiàn)調(diào)查、審核確定借款人后，再找到銀行委托放款，然后自行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。這才是委托貸款的實(shí)質(zhì)所在，本案中，聯(lián)財(cái)公司是不是利用銀行做偽裝，通過(guò)銀行的平臺(tái)以委托貸款的形式，做到“送錢(qián)”的目的。

如果真是這樣，一定存在非法利益輸送，欺騙擔(dān)?？梢哉J(rèn)定，腐敗的鏈條也可以浮出水面。

順藤摸瓜

執(zhí)行中，我們申請(qǐng)法院查詢借款公司的賬冊(cè)，以確定公司是否有無(wú)償還能力。原來(lái)這4個(gè)擔(dān)保人中，除股東外，另外高某、于某系夫妻二人，也是公司的主要經(jīng)營(yíng)者，從銀行貸款的款項(xiàng)全部用用于匯出其他公司賬戶并間接用于個(gè)人消費(fèi)等環(huán)節(jié)，并不是所謂的購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。股東作為擔(dān)保人，確實(shí)存在被欺騙的嫌疑。

我們帶著疑問(wèn)詳細(xì)查詢了聯(lián)財(cái)公司的人員情況，發(fā)現(xiàn)公司高管中有一位與作為擔(dān)保人的夫妻有密切關(guān)系。后經(jīng)仔細(xì)核查，多方確認(rèn)，存在親屬關(guān)系而且貸款款項(xiàng)大多數(shù)匯入公司高管另外親屬所控制的公司名下。

交易款項(xiàng)的走向已近乎清晰，看到了案件真相，維權(quán)看到了曙光。

真相大白

通過(guò)以上分析，不難看出，國(guó)企高管利用銀行做掩護(hù)，通過(guò)委托貸款的方式，在搞隱蔽的定向利益輸送，說(shuō)白了就是“洗錢(qián)”。作為公司股東的周某、劉某既是這次交易的犧牲品、也是洗錢(qián)的掩護(hù)工具，通過(guò)這次交易，國(guó)企高管最終拿到洗過(guò)的“白錢(qián)”，才是真正的目的。

人民銀行反洗錢(qián)局、公安機(jī)關(guān)分別收到我們的信函，毫不意外的立案開(kāi)展偵查；借此我們申請(qǐng)了對(duì)擔(dān)保人房產(chǎn)執(zhí)行拍賣的中止，在較量的天平上，我們站穩(wěn)了。

相信會(huì)有一個(gè)公正的結(jié)論，一個(gè)公平的判決。但不得不說(shuō)，這個(gè)國(guó)企高管的水平的確很高級(jí)。