導讀最近翻了翻后臺留言，很多用戶在問意外險。我就挺納悶，意外險并不難呀。怎么還有那么多人不知道咋買？看得我挺著急！作為對意外險爛熟于心的人，我決定用通俗易懂的方....

最近翻了翻后臺留言，很多用戶在問意外險。

我就挺納悶，意外險并不難呀。

怎么還有那么多人不知道咋買？

看得我挺著急！

作為對意外險爛熟于心的人，我決定用通俗易懂的方式告訴大家怎么買對意外險。

為了給大家找到各個年齡段最適合的產品，我翻了幾十款意外險。

細致到逐字逐句看條款。

接下來，我將結合我的專業知識，以及過往經歷的數千件意外險理賠經驗，告訴大家目前最值得買的意外險有哪些。

為了幫大家節省時間，先跟大家說下全文結構：

01.少兒意外險咋買？買啥？

02.成人意外險咋買？買啥？

03.老人意外險咋買？買啥？

對癥下藥，按需索取，大家懂的。

走起！

少兒意外險怎么買。

首先，不建議配置長期意外險。

（之前專門講過可以看下：這種保險的暴利程度，讓我懷疑人生！）

不管給大人還是小孩，那種一年一買的綜合意外險就夠。

其次，意外身故、意外傷殘、意外醫療三個基本保障肯定要有。

其中重點關注3個方面：

1、意外身故的保額不需要太高

因為買太高可能賠不了。

國家對兒童的意外身故規定了理賠上限：

10周歲前意外身故，理賠額不得超過20萬；

18周歲前意外身故，理賠額不得超過50萬。

且孩子本身也不承擔經濟責任，買太高的身故保額真沒必要。

2、意外傷殘保額根據個人情況取舍

雖然孩子的意外身故保額有限制，但意外傷殘保額并沒有限制呀。

如果保額太低，意外傷殘還要按照傷殘等級來賠。

10級只能賠付10%的保額，那到手的賠款就要大縮水。

比如只有20萬保額，傷殘達到8級，就只能賠20%保額，到手就只有4萬。

這個時候，很多父母可能擔心額度不夠用。

那其實可以通過多花錢做高保額達到高保額的傷殘。

但同時也會犧牲一部分意外身故保額。

所以大家自己做取舍啦。

3、意外醫療保障要好

小孩子成長階段好奇心重，還活潑好動，磕磕碰碰太常見了。

用到意外醫療的概率就非常大，比如意外貓抓狗咬、燒傷燙傷等。

所以意外醫療保障要超級重視，最好選0免賠，100%報銷，不限社保范圍用藥。

另外，關注下針對少兒的特色保障。

比如小孩子骨頭脆，容易骨折，有的意外險會專門含有針對少兒的意外骨折保險金。

再比如小孩子意外燒燙傷也很常見，有這方面的額外保障肯定更好。

類似這樣的特色保障算是加分項。

把握以上幾點，基本就能選到一款保障不錯的少兒意外險。

經過多款少兒意外險對比測評，再結合保瓶兒以往真實理賠數據，發現有兩家保險公司的少兒意外險非常耐打。

一個是平安的小頑童系列，一個是大地保險的大保鏢II少兒意外險。

你沒看錯，總共是3款。

這3款產品三個基本保障都涵蓋，意外身故/傷殘保障都一樣20萬保額。

就是意外醫療和特色責任各不相同。

【平安小頑童少兒意外險2020】

這款有三個亮點。

一是可以附加燒燙傷意外醫療。

基礎版只要加6塊錢，就能多享受1萬的燒燙傷意外醫療額度。

二是價格超便宜。

同樣是20萬保額，意外身故/傷殘/醫療都有的情況下，基礎版每年只需要60元。

三是理賠體驗特別好。

平安小頑童有閃賠服務，對于1萬元以下的案件，支持在線理賠。

我們有許多購買了小頑童的客戶，都表明出險理賠的體驗特別好。

大部分的客戶，在提交完材料后幾天內就收到了賠款。

最快的一次，從上傳材料到理賠到賬，只隔了4小時。

【理賠實錄】寶寶被狗咬傷，4小時閃賠817.1元！-2020年第42期

所以，追求性價比，期望理賠操作便捷、效率盡量高一點的，直接買小頑童。

手機市場每隔一段時間就會推出最新款。

保險也一樣，尤其是銷量好、受人歡迎的產品，更新速度會更快。

目前這一款推出了最新版本：

【平安小頑童少兒意外險2021】

在前一款的基礎上，新款升級的地方有：

原先1萬的意外醫療保額，現在直接增加到2萬；

原先需要另外加6元附加的燒燙傷意外醫療1萬，現在直接免費包含；

另外還新加了2種可選責任，誤食異物導致的意外醫療和意外骨折/關節脫位保險金。

可選責任的意外情況在保瓶兒歷史理賠案例中真實發生過，還很常見。

【理賠實錄】小孩子誤服毒藥，隔天全額理賠！——第245期

【理賠實錄】寶寶意外摔傷鎖骨骨折，理賠5548.98元-2020年第104期

當然，價格也漲了。

最新款的基礎版比原來貴8塊錢。

不過，這8塊錢多買1萬的意外醫療保額和價值6塊錢的燒燙傷意外醫療1萬，還是很劃算。

近期考慮給孩子配置意外險的朋友們，可以考慮最新款了。

【大保鏢II意外險（少兒版）】

首先，意外醫療是大部分意外情況會用到的。

很多保險公司為了降低成本，意外醫療都不敢給太高。

大部分都是1萬或者幾萬的額度。

這款少兒意外險非常闊氣！直接給10萬的醫療保額。

對于沒有買百萬醫療險的寶寶來說，高保額還是很實用的。

但是注意一下，大保鏢少兒版的意外醫療，有100元免賠額。

另外，這款產品還有每天100元的意外住院津貼，以及疫苗保障。

孩子們小時候打的疫苗比較多，雖然疫苗都很安全，但就怕萬一。

大保鏢少兒意外險包含了疫苗意外身故/傷殘20萬，和疫苗反應醫療1萬。

此外還可以額外附加新冠保障，疫情比較嚴重的地區，可以考慮給寶寶附加一下。

想給孩子更多的保障，比如住院津貼什么的，可以安排大保鏢啦。

再來說成人意外險怎么買。

這個群體稍微復雜點，但核心邏輯不變。

意外身故/傷殘/醫療三個基本保障要全，最好有針對成年人的特色保障。

這里面要重點關注保額和特色保障。

成人大多要掙錢，會承擔經濟責任嘛，所以保額要夠，最好有額外賠。

意外險本身是不保障猝死的，可成年人因為工作壓力大，生活節奏不規律等，猝死的風險又很高。

要是有意外險能保障猝死，多一份保障總歸是好的。

另外還要考慮職業范圍。

每種職業的成人面臨的風險是不一樣的。

各家保險公司為了把控風險，會限制投保人群的職業范圍。

目前，各家保險公司對于職業分類還沒統一，但都會分為1-6類。

級別越高風險越大。

其中，1-3類屬于普通職業，大部分意外險都能買。

4-6類屬于中高危職業，就需要挑著買。

根據成年人的特點和需求，我專門從3個角度給大家選了幾款非常值得買的成人意外險。

1、高性價比成人意外險

以下3款產品都屬于性價比不錯的。

除了大保鏢II意外險對于3-4類職業的保費是370元錢。

其它兩款意外險，每年不到200塊錢，就能擁有50萬保額。

保障方面，這幾款對于意外身故/傷殘、意外醫療三項最基本保障都有。

重點來看意外醫療和特色保障。

【大家保險小蜜蜂2號尊享版】

意外醫療這款比較突出的就是保額挺多，最高5萬。

還有意外住院津貼，50元/天。

不過，報銷范圍僅限社保范圍內報銷，有100元免賠額；

報銷比例也要分情況。

正常100%比例報銷，但如果你未經醫保報銷，不好意思，按80%比例。

特色保障里，不光包含了30萬的猝死責任，還針對特定交通進行了額外賠。

比如公共交通意外身故和傷殘，可以額外理賠50萬；自駕車意外，額外多賠30萬。

另外這款產品還有每天50元的意外住院津貼。

【中國人保大護甲2號尊貴版】

這款意外險的意外醫療保障里，除了沒有住院津貼，其他跟小蜜蜂2號一樣。

最高能報銷5萬意外醫療。

特色保障里，也有猝死保障。

但是它的猝死規定較寬松，突發急性病癥后3日內死亡的都算意外猝死。

另外對于航空意外身故/傷殘的保額非常高，可以額外理賠200萬。

而它的價格也非常便宜，每年只需要158元。

是3款里邊性價比最高的。

【大保鏢II意外險綜合尊享版】

升級后的大保鏢跟以前的保障內容不太一樣，價格也貴了點。

但為什么要推薦這一款呢？

因為保障比較全面的基礎上，意外住院津貼給的比較高。

雖然只有3萬的意外醫療額度，但意外住院津貼150元/天。

另外猝死保障責任看似比其他保額少5萬，只有25萬。

但猝死保障責任是3款產品里條件最寬松的。

只要貌似健康的人因為潛在性疾病或功能障礙引起的突然死亡，有權威機構給出的猝死證明就行。

沒有其他兩款意外險24小時或3天的限制。

總之，對于1-3類的成人來說，這3款意外險都是不錯的選擇。

只是每款產品側重點不同。

小蜜蜂2號尊享版這款挺適合給經常上下班開車的成人配置。

尤其是加班比較多，上下班會開私家車或者騎行共享單車的。

大護甲2號尊貴版保障全面，價格便宜，公司品牌也比較大，適合想要大公司、高性價比產品的朋友。

大保鏢II意外險綜合尊享版對于意外住院津貼有要求的人群比較適合。

2、高保額成人意外險

上面的三款產品，意外醫療都不能報銷自費藥。

如果想要更高的保額、更好的意外醫療保障，建議大家考慮下面兩款：

這兩款雖然出自不同保險公司，但在很多地方都如出一轍。

保額都高達100萬元，都有5萬意外醫療保額；

還有50萬猝死保障，而且保費都不超過300元。

就連意外住院津貼，都一模一樣，每天150元。

但如果讓我選，我目前更傾向于中國人保大護甲2號至尊版。

一來，在猝死的時間要求方面，會更加寬松；

二來，航空意外、交通意外的額外理賠也更多。

但是小蜜蜂2號也有自己的優勢，多了疫苗接種意外保障。

這兩款產品，人保大護甲2號是最近才出的，占了個“后發優勢”。

3、高風險職業意外險

高風險職業能選的產品不多，主要給大家推薦以下幾款：

如果是4類職業人群，可以考慮下邊這2款。

眾安金鐘罩綜合意外險。

一共有4個計劃，可根據自己的保額需求靈活選擇。

保額越高，保費也越貴。

意外醫療不限社保用藥，有100元免賠額，能報銷90%。

沒有住院津貼但是包含救護車費用。

需要注意的是，這款沒有猝死保障。

在意猝死保障的就可以考慮大保鏢II意外險綜合版。

如果是5-6類職業的人群，重點考慮人保1-6類職業意外險。

10萬保額，每年只要299元。

意外醫療每年最高報銷1萬，限社保范圍內，報銷比例是90%。

如果是保額稍微高點，20萬保費就快600元了。

如果是30萬保額，保費將近1000元。

可以發現高危職業確實比普通職業投保意外險貴很多。

職業危險系數高，產品實在難選，這個是我對比了很久找到的。

如果有更好的高危職業意外險，也歡迎在留言區分享！

最后，再來說老年人意外險到底怎么買。

父母們這個年紀，太容易發生磕磕碰碰的意外風險了。

給爸媽買意外險，不需要追求很高的身故/傷殘保額，但一定要關注意外醫療保障。

意外醫療保額要盡量高，免賠額要盡量低。

報銷范圍最好不限社保范圍，報銷比例越高越好。

如果有專門針對老年人的特色保障，比如意外骨折保險金、救護車費用、住院津貼這類的就會很加分。

那直接來看各年齡段最推薦的意外險。

1、60-80歲適合的意外險：

（1）如果年齡在65歲以下，首選眾安個人綜合意外險升級版。

意外醫療保障最優。

有兩個計劃可以選擇，一個是10萬保額，一個是30萬保額。

30萬保額雖然高，但保費也上去了，每年需要400元。

追求性價比的話，大家選擇計劃一就可以。

報銷范圍不限社保用藥，而且是0免賠額。

治療費用都可以100%報銷掉，每年最高報銷2萬元。

（2）如果是66-80歲的父母，有兩款產品可以考慮。

【太平洋好意保老年意外險】

意外醫療不限社保用藥，扣去100免賠額后，100%報銷。

比較特色的就是意外骨折金。

老人骨頭脆，腿腳又哆嗦，如果骨折，或者輕一些的關節脫位，可以按約定給付骨折金。

最高直接給付1萬元。

敲重點，不是報銷醫療費，而是直接給付。

之前我們就有用戶買了好意保成功理賠的。

【理賠實錄】意外骨折，竟然還能多賠錢？——第222期

而且這款意外險，還包括意外住院津貼和救護車費用保障。

萬一父母上廁所不小心腳滑摔倒，叫個救護車還能報銷最高1000元的費用。

如果因此住院，每天最高能領100元/天的住院津貼。

但是這款產品的缺點也很明顯，意外身故傷殘的保額特別低，只有2-4萬。

介意的朋友，可以看下一款。

【眾安孝欣保老年人綜合意外2020】

有兩個版本，基礎版和卓越版。

和眾安個人綜合意外險一樣，它的意外醫療做的也很好，不限社保用藥，每年最高可以報銷1萬。

而且還有1000元的老年人專屬救護車費用。

意外身故或傷殘，可以賠付10萬，如果是飛機失事，可以多賠5萬；

乘坐私家車或者公共交通工具身故，可以多賠付10萬，性價比非常高。

只是這款老年人意外險，對于不同年齡階段的保費是不一樣的。

最高可以買到80歲，年齡越大，保費越貴。

2、81-90歲適合的意外險：

這個年齡段，可選產品就非常少了。

但還是給大家找到兩款不錯的。

【中國人壽父母綜合意外險】

81-85歲老人的第一選擇。

它的保障特別簡單。

身故或殘疾了，賠你10萬保額。

意外醫療有點寒磣。

只能報銷社保范圍內，自費藥是不報的，還有100元的免賠額，報銷也只有90%。

好在住院的話，會有每天幾十塊錢的住院津貼。

【易安退休樂老人綜合意外險計劃一】

86歲往上比較推薦的就是這一款了。

如果不幸身故/傷殘，能賠2萬元。

意外醫療能報銷5000元，報銷范圍僅限社保內用藥。

比較好的一點就是有2000元的意外骨折保險金，和500元的救護車費用報銷金。

這點對于年齡比較大的父母來說，挺重要。