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首發：文文大保貝兒

一個能聯系上公號主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

其實關于“孩子怎么買保險”這個問題，之前文文大保貝兒的文章里已經寫了很多。

今天再來給大家寫一個簡易版本的，一次性說清：小朋友都需要哪些保險？怎么投保保障最全面、性價比最高？

直接說答案簡易版——

一般孩子需要的保險其實就這么幾類：

國家醫保 重疾險 醫療險（小額醫療險 百萬醫療險） 意外險 住院津貼險 教育金（儲蓄險）。

這些保障都配置上之后，保障就非常完善了，大家就這么投保，肯定不會踩坑。

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第一部分：國家醫保（新農合/城鄉居民醫保）

這個是最基礎的保障，是國家給每個小朋友的福利，一般一年兩三百塊錢，孩子出生后就可以辦理了。

在給小朋友們配置商業保險之前，一定要先把國家醫保給配置好。

一方面，孩子小的時候不免免疫力差、有個頭疼腦熱、發燒感冒的，就容易住院，那么社保范圍內部分的用藥，國家醫保可以報銷一部分；

另一方面，你在給小孩買商業保險時，如果小孩已經有了國家醫保，不僅報銷比例可以更高，而且“有醫保”的保費價格也會比“無醫保”版更便宜。

這樣，咱們最終看病的醫療花費，就能盡可能的更少。

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第二部分：重疾險

重疾險就是得了重大疾病，保險公司一次性給一筆錢的保險。

買30萬就給30萬，買50萬就給50萬，如果有些產品有額外賠付的話，賠付的金額還有可能更高。

本身看病的醫療開支部分，我們可以用醫療險解決；但重疾險的作用，其實不在于此。

要知道，如果真的發生了重大疾病，醫療費的開支，其實只是一部分，還有很多“隱形開銷”也不可忽視：

從短期來看，孩子罹患了重大疾病，父母一方肯定要請假照顧，這么一來家庭的收入就會減少，經濟壓力可能會變大；

從長遠上看，孩子出院之后，一場重大疾病給孩子身體造成的影響，也會對孩子的后續求學、生活的費用、以及整個人生造成影響。

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第三部分：醫療險

醫療險報銷的是【住院期間】所產生的醫療費用，憑住院發票實報實銷的，報銷的費用不會超過實際看病花費。

醫療險分為兩部分，一部分是小額住院醫療險，一部分是百萬醫療險。

我們先來說百萬醫療險。

百萬醫療險的杠桿特別高，一個0歲的小朋友，一年保費只需要四五百塊錢，就能買到二百萬以上的醫療險保額。

大病的治療周期更長、需要的醫療費也更高，百萬醫療險的存在，可以很好的轉移大病支出所造成的經濟壓力。

不過，大家需要特別注意了，百萬醫療險之所以這么便宜，是建立在“1萬塊錢免賠額”的基礎上的。

也就是說，萬一孩子不幸罹患了重大疾病，實際住院的醫療花費必須要超過1萬塊錢，才可以獲得百萬醫療險的賠付。

那現在就要說一下小額住院醫療險了。

孩子小病小痛的情況更多，比如說支氣管炎、肺炎住院，往往花費不多，可能只需要幾千塊錢，沒有辦法用百萬醫療險進行報銷。

這個時候，我們就可以選擇為孩子投保小額住院醫療險，補充百萬醫療險的1萬元免賠額。

此外，還有門診險產品，以及就醫體驗更好、可以去私立醫院昂貴醫院的高端醫療險產品，大家可以按需進行選擇。

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第四部分：意外險

孩子們好奇心重，對外界的風險又沒有防范意識，很容易發生意外情況。

意外險就比較簡單了，比如說走路不穩，磕傷碰傷了；逗路邊的貓貓狗狗，被抓傷咬傷了；誤食家里的藥品、日用品，需要緊急就醫等等......這些情況都屬于意外。

意外險的保障主要包括“意外身故、意外傷殘、意外醫療”三個部分。

如果因為意外導致了身故或者傷殘，會一次性給付一筆錢；

如果因為意外去門診或者住院進行治療了，可以報銷看病的醫療費用。

給孩子買一份少兒意外險，就可以在意外發生時，幫大人減少一部分經濟損失。

而且，一份意外險的保費才六七十塊錢，買不了吃虧，買不了上當。

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第五部分：住院津貼險

“住院津貼險”就是住院了之后，一天給一點補貼的保險，不算剛需險種。

就理賠方式而言，住院津貼險與醫療險、重疾險等都是完全不同的。

住院津貼險的理賠金額是不受具體損失、花費的影響的，只與我們所購買的額度及住院天數有關。

不論是因為疾病還是意外，只要住院，就按天給發錢。

比如說住院津貼險的額度是300元/天，那么住院7天，就可以獲得300x7=2100元的住院津貼；

再比如說因為意外車禍住院，一共住院了30天，就可以獲得300x30=9000元的住院津貼。

“住院津貼險”最大的作用，是可以補償住院期間的損失：

比如大人因為照顧小朋友請假，耽誤工作所產生的收入損失；

比如孩子住院期間療養、調理所產生的相關費用等等。

如果前面的重疾險、醫療險、意外險保障都已經配置齊全，想要進一步完善保障，可以考慮一下投保住院津貼險產品。

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第六部分：教育金（儲蓄險）

如果保障類的保險都齊全之后，還有預算的話，可以再考慮給孩子配置一些教育金產品，或者儲蓄險產品，給孩子存一筆錢。

孩子在成長過程中，有些錢是一定會花的，比如說學費、將來的彩禮、嫁妝等。

為了避免“錢到用時方恨少”，我們還不如早早規劃著。

每年攢一小筆錢，壓力不會很大，到時候也就更從容些。

當然，教育金是一個可選項：

如果我們現在預算緊張，可以先給孩子配置好保障型的保險；等將來有閑錢了，再給孩子慢慢存錢。

寫在最后

文章的最后，文文大保貝兒想跟大家聊一聊，給孩子買保險，到底應該花多少錢？

首先，全家保障型保險（重疾險 醫療險 意外險）的預算，一般建議控制在家庭年收入的15%以內。

不要讓“交保費”這件事，成為家庭經濟的負擔。

其次，一定要秉持“先大人后小孩”的原則，把大部分保費預算放在家庭經濟中，地位更重要的成年人身上。

舉個例子，可支配收入在10w左右的家庭，大人和孩子一起買保障型保險的錢，最好控制在1.5w左右，其中，孩子的保費占三千元左右就可以了。

如果預算更高，也可以適當給孩子做高保額、拉長保障期限，或者附加其他的保障。

以上這些投保思路，大家可以做個參考。

最終買什么，怎么買，還是要根據我們的預算和孩子的個人情況來決定。