導(dǎo)讀退休前每月工資7000多元，退休后每月養(yǎng)老金僅僅3000多元，產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的原因主要有三個(gè)：首先，繳費(fèi)年限不足。繳費(fèi)年限短的原因可能有很多，比如說(shuō)本身是女性....

退休前每月工資7000多元，退休后每月養(yǎng)老金僅僅3000多元，產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的原因主要有三個(gè)：

首先，繳費(fèi)年限不足。繳費(fèi)年限短的原因可能有很多，比如說(shuō)本身是女性工齡就短，也有的是單位沒(méi)有按規(guī)定繳納社會(huì)保險(xiǎn)，還有可能是當(dāng)時(shí)本身就沒(méi)有建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。甚至還有可能是因?yàn)?strong>提前退休導(dǎo)致工齡短。

我國(guó)真正實(shí)施社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革是1991年開(kāi)始的，各地實(shí)施的時(shí)間不一樣。在此之前有關(guān)的退休制度，根本不考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支問(wèn)題，也不考慮個(gè)人的積累因素。那是一種有國(guó)家確定養(yǎng)老待遇的國(guó)家保險(xiǎn)模式。

在國(guó)家保險(xiǎn)模式下，個(gè)人無(wú)須繳費(fèi)，退休待遇跟本人退休前的工資一定比例掛鉤，一般都是50%~70%以上，一些職工甚至能達(dá)到100%。

實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以后，繳費(fèi)年限40年才能形成，70%~80%的養(yǎng)老替代率。

按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金計(jì)算公式，如果我們始終按照100%基數(shù)繳費(fèi)，40年退休基本養(yǎng)老金＝40%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋積累的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

如果是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率恰好等于社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率，或者是說(shuō)社會(huì)平均工資不變，100%基數(shù)繳費(fèi)產(chǎn)生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是27.63%的社平工資。

實(shí)際上，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)是按照本人的應(yīng)發(fā)工資來(lái)核定的，包含了社保、公積金個(gè)人負(fù)擔(dān)部分以及個(gè)人所得稅。這種人們到手的工資，實(shí)際上只有繳費(fèi)基數(shù)78%~85%左右。

在到手工資85%的情況下，繳費(fèi)40年養(yǎng)老金替代率能達(dá)到80%，這樣就能夠足夠維持養(yǎng)老了。

第二，繳費(fèi)基數(shù)不高。很多企業(yè)或靈活就業(yè)人員繳納社會(huì)保險(xiǎn)的基數(shù)根本就沒(méi)有按照國(guó)家要求來(lái)繳納，大多數(shù)人都是按照當(dāng)?shù)氐淖畹屠U費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納的，特別是一些地方最低繳費(fèi)基數(shù)甚至低于60%，像深圳市現(xiàn)在最低繳費(fèi)基數(shù)是按照最低工資來(lái)確定的。

繳費(fèi)基數(shù)低，產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇也會(huì)低。特別是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的積累，是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行的。

第三，沒(méi)有建立補(bǔ)充養(yǎng)老金機(jī)制。實(shí)際上從2003年開(kāi)始，國(guó)家就建立了企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老機(jī)制。2014年10月實(shí)施機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以后，也實(shí)施了職業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。企業(yè)年金和職業(yè)年金制度也將大大提升退休人員的養(yǎng)老金待遇水平。

現(xiàn)在有的退休老人企業(yè)年金個(gè)人賬戶里有五六十萬(wàn)元，每月能提升兩三千元的養(yǎng)老金呢。年金的最高記入比例是個(gè)人4%、單位8%，相當(dāng)于個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。

這種情況下，原先繳費(fèi)40年養(yǎng)老金替代率就能達(dá)到80%的情況，可以提前到30年甚至更短。

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我們的養(yǎng)老逐漸將推動(dòng)社會(huì)化變革，國(guó)家養(yǎng)老金、私人養(yǎng)老金制度將并行發(fā)展。如果不好好積累，養(yǎng)老金待遇真的會(huì)很低的。

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