導(dǎo)讀退休前每月工資7000多元，退休后每月養(yǎng)老金僅僅3000多元，產(chǎn)生這個問題的原因主要有三個：首先，繳費年限不足。繳費年限短的原因可能有很多，比如說本身是女性....

退休前每月工資7000多元，退休后每月養(yǎng)老金僅僅3000多元，產(chǎn)生這個問題的原因主要有三個：

首先，繳費年限不足。繳費年限短的原因可能有很多，比如說本身是女性工齡就短，也有的是單位沒有按規(guī)定繳納社會保險，還有可能是當(dāng)時本身就沒有建立養(yǎng)老保險制度。甚至還有可能是因為提前退休導(dǎo)致工齡短。

我國真正實施社會養(yǎng)老保險制度改革是1991年開始的，各地實施的時間不一樣。在此之前有關(guān)的退休制度，根本不考慮養(yǎng)老保險基金的收支問題，也不考慮個人的積累因素。那是一種有國家確定養(yǎng)老待遇的國家保險模式。

在國家保險模式下，個人無須繳費，退休待遇跟本人退休前的工資一定比例掛鉤，一般都是50%~70%以上，一些職工甚至能達(dá)到100%。

實施養(yǎng)老保險制度以后，繳費年限40年才能形成，70%~80%的養(yǎng)老替代率。

按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算公式，如果我們始終按照100%基數(shù)繳費，40年退休基本養(yǎng)老金＝40%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋積累的個人賬戶養(yǎng)老金。

如果是養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率恰好等于社會平均工資的增長率，或者是說社會平均工資不變，100%基數(shù)繳費產(chǎn)生的個人賬戶養(yǎng)老金是27.63%的社平工資。

實際上，由于養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)是按照本人的應(yīng)發(fā)工資來核定的，包含了社保、公積金個人負(fù)擔(dān)部分以及個人所得稅。這種人們到手的工資，實際上只有繳費基數(shù)78%~85%左右。

在到手工資85%的情況下，繳費40年養(yǎng)老金替代率能達(dá)到80%，這樣就能夠足夠維持養(yǎng)老了。

第二，繳費基數(shù)不高。很多企業(yè)或靈活就業(yè)人員繳納社會保險的基數(shù)根本就沒有按照國家要求來繳納，大多數(shù)人都是按照當(dāng)?shù)氐淖畹屠U費基數(shù)來繳納的，特別是一些地方最低繳費基數(shù)甚至低于60%，像深圳市現(xiàn)在最低繳費基數(shù)是按照最低工資來確定的。

繳費基數(shù)低，產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇也會低。特別是個人賬戶養(yǎng)老金的積累，是按照繳費基數(shù)的8%進行的。

第三，沒有建立補充養(yǎng)老金機制。實際上從2003年開始，國家就建立了企業(yè)年金補充養(yǎng)老機制。2014年10月實施機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革以后，也實施了職業(yè)年金補充養(yǎng)老保險機制。企業(yè)年金和職業(yè)年金制度也將大大提升退休人員的養(yǎng)老金待遇水平。

現(xiàn)在有的退休老人企業(yè)年金個人賬戶里有五六十萬元，每月能提升兩三千元的養(yǎng)老金呢。年金的最高記入比例是個人4%、單位8%，相當(dāng)于個人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。

這種情況下，原先繳費40年養(yǎng)老金替代率就能達(dá)到80%的情況，可以提前到30年甚至更短。

隨著社會的不斷發(fā)展，我們的養(yǎng)老逐漸將推動社會化變革，國家養(yǎng)老金、私人養(yǎng)老金制度將并行發(fā)展。如果不好好積累，養(yǎng)老金待遇真的會很低的。

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