導(dǎo)讀都說(shuō)現(xiàn)在五險(xiǎn)一金是標(biāo)配，但是還是有很多朋友，是從事著沒(méi)有五險(xiǎn)一金的工作的。——自由職業(yè)者比如演員、律師、個(gè)體戶等等，最常見(jiàn)的就是大街小巷的小攤小販。尤其是現(xiàn)....

都說(shuō)現(xiàn)在五險(xiǎn)一金是標(biāo)配，

但是還是有很多朋友，是從事著沒(méi)有五險(xiǎn)一金的工作的。

——自由職業(yè)者

比如演員、律師、個(gè)體戶等等，最常見(jiàn)的就是大街小巷的小攤小販。

尤其是現(xiàn)在鼓勵(lì)地?cái)偨?jīng)濟(jì)，就有更多的朋友成為或即將成為自由職業(yè)者了。

那么，他們的社保，又是如何繳納的呢？

自己繳納社保，真的劃算嗎？

社保至少值90萬(wàn)，你真的知道嗎？

在我們講自費(fèi)買社保到底劃不劃算之前，

我們先來(lái)看一下，我們常說(shuō)的社保到底有多值錢。

社保包括五險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)

而對(duì)于我們來(lái)說(shuō)最重要的，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：

養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

由于公式的復(fù)雜，我們?cè)谶@里就直接講結(jié)果，

以廣州社保為例，例如張三60歲退休，剛好繳滿社保15年，退休前廣東省在崗職工月平均工資為6338元（2018年廣東省在崗職工的月平均工資）。

那么，在不考慮通貨膨脹和退休金緩慢上漲的情況下，

張三退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)取1607.3元的退休金，直至身故。

按照目前男性法定退休年齡為60歲，女性法定退休年齡為55歲，

我國(guó)目前男性的平均壽命為74歲，女性的平均壽命為79歲。

那意味著男性大概率可以領(lǐng)取14年的退休金，女性大概率可以領(lǐng)取24年的退休金。

那么，

男性可以領(lǐng)取的總退休金約為27萬(wàn)，

女性可以領(lǐng)取的總退休金約為46.3萬(wàn)。

是不是很多？（這時(shí)候就希望自己可以活久點(diǎn)，祝自己身體健康，撒花~）

這幾十萬(wàn)就是國(guó)家社保中養(yǎng)老保險(xiǎn)能給我們帶來(lái)的福利。

那么問(wèn)題來(lái)了，

從事沒(méi)有社保的工作的朋友們，你們已經(jīng)準(zhǔn)備好30-50萬(wàn)的養(yǎng)老生活費(fèi)了嗎？

（靈魂一擊）

醫(yī)療保險(xiǎn)：

醫(yī)療保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的醫(yī)保。

醫(yī)保能報(bào)銷類型包括：普通門(mén)診、住院、門(mén)診特定項(xiàng)目等。

醫(yī)保每年度報(bào)銷的封頂線是上年度在職職工年平均工資的6倍。

例如，

2019年廣州市在職職工年平均工資為98889元，那么，醫(yī)保每年最高支付限額約為98889*6≈60萬(wàn)。

60萬(wàn)可不是一個(gè)小數(shù)目哦，

你現(xiàn)在，已經(jīng)有60萬(wàn)的金額來(lái)面對(duì)可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用嗎？

而且，醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)又很不同。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有健康告知，如果你身體有異常可能就買不到了，加之事后還需要申請(qǐng)理賠，相對(duì)來(lái)說(shuō)門(mén)檻會(huì)高一些，也會(huì)麻煩一些。

而醫(yī)保不同，

就算你有健康異常，甚至是罹患過(guò)什么大病，也一樣可以買醫(yī)保，

而且醫(yī)保是和公立醫(yī)院直接結(jié)算的，并不需要我們事后申請(qǐng)理賠。

當(dāng)你有身體異常，配置不了商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，醫(yī)保就是你的最佳選擇。

所以，

如果我們從事著沒(méi)有社保的工作，

單單是社保里的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，就至少會(huì)有90W的損失，而且這還沒(méi)加上女性朋友常用的生育保險(xiǎn)呢。

不得不說(shuō)，我們的社保福利，還是很強(qiáng)大的。

自費(fèi)買保險(xiǎn)，到底哪里不劃算？

根據(jù)上文，我們知道，我們繳納的社保真的很值錢。

但是現(xiàn)在有很多朋友都從事著，或準(zhǔn)備從事自由職業(yè)，沒(méi)有單位繳納社保，需要完全自費(fèi)繳納了。

那么問(wèn)題來(lái)了——自費(fèi)繳納社保，真的劃算嗎？

先上結(jié)論——不劃算，更具體一點(diǎn)就是在養(yǎng)老保險(xiǎn)上不劃算。

首先，

社保分為個(gè)人繳納部分與企業(yè)繳納部分。

如果我們?cè)趩挝还ぷ鳎恍枰U納個(gè)人部分，企業(yè)繳納部分由企業(yè)承擔(dān)。

但是，如果是全自費(fèi)購(gòu)買社保，通常需要掛靠公司，這時(shí)候自己需要同時(shí)繳納個(gè)人部分和企業(yè)部分的費(fèi)用。

這里以2019年廣州社保為例：

我們可以看到，

五險(xiǎn)中，企業(yè)需要繳納684元/人/月，個(gè)人需要繳納413元/人/月，

如果自己購(gòu)買社保，則需要每月繳納1097元，一年就是13164元，這是一筆不小的費(fèi)用。

其次，

社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)有繳費(fèi)限制、領(lǐng)取限制。

例如目前男性退休年齡是60歲，女性是55歲，就必須活到這個(gè)年齡才能開(kāi)始領(lǐng)取，

而且按照目前的趨勢(shì)，以后退休年齡大概率會(huì)延遲，

如果退休年齡延后，那么養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡也得跟著往后推，

我們就不能完全確定以后能拿多少錢，能拿多少年。

再者，

社會(huì)保險(xiǎn)的身故保障幾乎沒(méi)有的——身故只能退還個(gè)人繳納社保部分，外加必要的喪葬費(fèi)限額報(bào)銷，公司繳納部分是不會(huì)退還的。

這點(diǎn)對(duì)于中途身故或者壽命比較短的人來(lái)說(shuō)，就非常不劃算。

沒(méi)有身故功能，就意味著家人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)生命的延續(xù)。

舉個(gè)例子——

張三是一名自由職業(yè)工作者，

而且危機(jī)意識(shí)比較強(qiáng)，所以決定在朋友公司掛靠全自費(fèi)購(gòu)買社保。

十年后，張三在一次交通意外中身故，

這期間張三總共繳納的社保費(fèi)約為13萬(wàn)，其中企業(yè)繳納部分為8.2萬(wàn)。

這意味著張三的家人只能從社保局退回不到5萬(wàn)的社保費(fèi)，而且沒(méi)有利息，外加必要的喪葬費(fèi)。

那么，

如果你是自由職業(yè)工作者或者因?yàn)橐恍┞殬I(yè)原因，沒(méi)有單位繳納社保的，怎么辦？

第一：自費(fèi)購(gòu)買醫(yī)保

這里說(shuō)的醫(yī)保是居民醫(yī)保，社保里的醫(yī)保是職工醫(yī)保，

雖然居民醫(yī)保待遇沒(méi)有職工醫(yī)保高，但保費(fèi)也更便宜，而且是年繳的，例如廣州居民醫(yī)保是366元/人/年。

第二：補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

一些幾百元一年的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)即可，用來(lái)應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)。

第三：理財(cái)

將原先準(zhǔn)備用于購(gòu)買社保的大部分錢，去做一些穩(wěn)健理財(cái)，例如基金定投、國(guó)債、年金險(xiǎn)等。

然后，說(shuō)實(shí)話，

如果換做是我，讓我自己全自費(fèi)買社保，我肯定不干啊，不劃算嘛。

我怎么知道我能活到什么時(shí)候？又沒(méi)開(kāi)天眼。

萬(wàn)一以后又延遲退休、退休沒(méi)幾年就差不多到那個(gè)時(shí)間了，那我自費(fèi)那么多錢，不就全都漂洋過(guò)海了嗎？還不如存銀行、做投資。

所以說(shuō)，

如果你是自由職業(yè)者，沒(méi)有單位幫繳納社保的話，就自己買一份居民醫(yī)保，剩下的錢自己仔細(xì)打理就好了。

謹(jǐn)防單位套路，理直氣壯說(shuō)“不”

既然我們現(xiàn)在已經(jīng)知道了社保的重要性，并且知道自費(fèi)繳納社保真的非常不劃算之后，

我們還需要注意些什么呢？

那就是在單位工作、以及準(zhǔn)備進(jìn)行單位工作的朋友需要注意的了。

有些單位在聘請(qǐng)員工，繳納社保時(shí)，

會(huì)通過(guò)很多光怪陸離的“騷”操作來(lái)進(jìn)行不繳、緩繳社保的行為，間接導(dǎo)致勞動(dòng)者的權(quán)益受損。

例如——

“入職到現(xiàn)在，單位都沒(méi)幫員工購(gòu)買社保，

說(shuō)是沒(méi)有這項(xiàng)開(kāi)支，怎么談都是不給繳納社保。”

和勞動(dòng)法正面剛，這家公司也算得上“勇氣可嘉”了。

除了上面的公司以“單位沒(méi)有這項(xiàng)開(kāi)支”的說(shuō)辭來(lái)推脫責(zé)任之外，

其實(shí)還有很多讓人容易掉進(jìn)的“坑”——

說(shuō)辭一：試用期不繳納社保

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法 》第五十八條規(guī)定：用人單位應(yīng)當(dāng)自用工之日起三十日內(nèi)為其職工向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)登記。未辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記的，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定其應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)和生育保險(xiǎn)費(fèi)，除了生育保險(xiǎn)費(fèi)和工傷保險(xiǎn)費(fèi)個(gè)人不需要繳納外，其他三個(gè)險(xiǎn)種，單位和個(gè)人按相關(guān)比例共同繳費(fèi)。

企業(yè)在試用期期間也必須為員工繳納社保。

說(shuō)辭二：以高薪為由讓員工承諾棄繳社保

現(xiàn)在有些公司會(huì)在和員工簽訂勞動(dòng)合同的時(shí)候要求員工出具一份書(shū)面承諾，承諾員工自愿放棄該公司為其繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，然后公司將社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)作為工資的組成部分，直接支付給員工。

這是不合理且違法的！

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《勞動(dòng)合同法》的相關(guān)規(guī)定：用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

為勞動(dòng)者參加社會(huì)保險(xiǎn)并依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)是用人單位的法定義務(wù)，這項(xiàng)義務(wù)不能由用人單位和勞動(dòng)者通過(guò)約定變更或者放棄。

（你覺(jué)得拿到手的工資多，不繳就不繳吧，早晚有你后悔的。）

說(shuō)辭三：人事檔案沒(méi)轉(zhuǎn)移到單位，不繳納社保

新員工入職，由于人事變動(dòng)的關(guān)系，之前的人事檔案可能沒(méi)有及時(shí)從原來(lái)的單位調(diào)過(guò)來(lái)，這時(shí)有些單位會(huì)稱因?yàn)闆](méi)有檔案所以無(wú)法為員工繳納社保。

這是不合理的！

實(shí)際上人事檔案并非繳納社保所需條件，不能成為單位緩繳社保的理由。

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：用人單位應(yīng)當(dāng)自行申報(bào)、按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免。

說(shuō)辭四：沒(méi)簽合同，不繳納社保

有些用人單位會(huì)以沒(méi)有簽訂勞動(dòng)合同為由拒絕繳納社保，這時(shí)候怎么辦？

可以提供以下證明來(lái)證明個(gè)人和單位之間的用人關(guān)系。

《關(guān)于確立勞動(dòng)關(guān)系有關(guān)事項(xiàng)的通知》第二條規(guī)定：

用人單位未與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同，認(rèn)定雙方存在勞動(dòng)關(guān)系時(shí)可參照下列憑證：

• 工資支付憑證或記錄（職工工資發(fā)放花名冊(cè)）、繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的記錄；
• 用人單位向勞動(dòng)者發(fā)放的“工作證”“服務(wù)證”等能夠證明身份的證件；
• 勞動(dòng)者填寫(xiě)的用人單位招工招聘“登記表”“報(bào)名表”等招用記錄；
• 考勤記錄
• 其他勞動(dòng)者的證言等。

其中1、3、4項(xiàng)的有關(guān)憑證由用人單位負(fù)舉證責(zé)任。

說(shuō)辭五：用支付現(xiàn)金的方式取代繳納社保

不給員工繳納社保，但是會(huì)給員工發(fā)一筆社保補(bǔ)助費(fèi)，用現(xiàn)金來(lái)代替社保的繳納。

這是萬(wàn)萬(wàn)不可取的！

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》第十二條規(guī)定：繳費(fèi)單位和繳費(fèi)個(gè)人應(yīng)當(dāng)以貨幣形式全額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)個(gè)人應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，由所在單位從其本人工資中代扣代繳。

用人單位和個(gè)人不得私下就社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行約定。

以上的五大坑，真的是需要大家好好注意的，

據(jù)了解，身邊確實(shí)是有以高薪來(lái)?yè)Q取不繳納社保承諾的單位的，也確實(shí)有朋友簽署了這樣的證明。

但是事實(shí)說(shuō)明，所謂高薪，也并沒(méi)有高到哪里去，

你認(rèn)真干兩年，工資漲也會(huì)漲到那條線了。

所以說(shuō)，不要貪小便宜去找一些所謂高薪但是沒(méi)有社保的工作。

如果真的遇到了這樣的單位，可以好好表達(dá)訴求，

實(shí)在無(wú)果，那大可讓他跟勞動(dòng)法正面剛。

寫(xiě)在最后

社會(huì)保險(xiǎn)跟我們的生活息息相關(guān)，也是我們最為基礎(chǔ)的保障。

說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，說(shuō)復(fù)雜那可太復(fù)雜了。

總之，事關(guān)社保的事情，最好多加注意。